Mida ärilaen endast kujutab?
Vahet ei ole, kas ettevõte on äsja avatud või firmal on parasjagu vaiksem aeg – kui su rahavood ei ole pidevalt stabiilsed, ent vaja on teostada mõni suurem projekt, siis võib sind aidata ärilaen.
Kiire taotlusprotsess, võrdlemisi paindlik tagasimakseperiood ning mõistlikud intressid garanteerivad, et saad oma ettevõtte viia uuele tasandile ning teostada mõne suurema projekti, osaleda riigihankel, osta uusi seadmeid või muul moel ettevõtte arengusse investeerida.
Ärilaene on küll mitmeid erinevaid, kuid laias laastus jagunevad need kaheks: tagatiseta ja tagatisega ärilaenud. Enamasti saab ärilaenu ainult kas juhatuse liikme käendusel või kinnisvara tagatisel.
Parimad Eesti ärilaenud november 2024 seisuga
| Ettevõte | Intress (aastas) | Laenusumma | Laenu tagatis | |
|---|---|---|---|---|
soovitatud
| Personaalne | 1 000 000€ | Oleneb olukorrast | Alusta |
| Personaalne | 15 000€ | Tagatiseta/käendus | Alusta |
| 9% | alates 10 000€ | Kinnisvara | Alusta |
| alates 9% | 10 000 – 500 000 € | Kinnisvara | Alusta |
| alates 5,5% | kuni 500 000 € | Kinnisvara | Alusta |
| alates 18% | kuni 35 000 € | Tagatiseta/käendus | Alusta |
| 5.5% | 50 000 – 1 000 000€ | Kinnisvara | Alusta |
| alates 9% | 1500 kuni 2 000 000 € | Kinnisvara | Alusta |
| – | alates 11.9% | kuni 500 000€ | Kinnisvara/käendus | Alusta |
| alates 15% | 3000 – 25 000€ | Tagatiseta/käendus | Alusta |
| alates 8% | kuni 25 000€ | Tagatiseta/käendus | Alusta |
| ca 9% | 5000 – 15 000€ | Tagatiseta/käendus | Alusta |
| alates 6% + Euribor | 5000 – 50 000 € | Tagatiseta/käendus | Alusta |
| Ettevõte | Lugejahinnang | Intress (aastas) | Laenusumma | Laenu tagatis | Alusta |
|---|---|---|---|---|---|
|
soovitatud
| Personaalne | 1 000 000€ | Oleneb olukorrast | Alusta | |
|
| Personaalne | 15 000€ | Tagatiseta/käendus | Alusta | |
|
| 9% | alates 10 000€ | Kinnisvara | Alusta | |
|
| alates 9% | 10 000 – 500 000 € | Kinnisvara | Alusta | |
|
| alates 5,5% | kuni 500 000 € | Kinnisvara | Alusta | |
|
| alates 18% | kuni 35 000 € | Tagatiseta/käendus | Alusta | |
|
| 5.5% | 50 000 – 1 000 000€ | Kinnisvara | Alusta | |
|
| alates 9% | 1500 kuni 2 000 000 € | Kinnisvara | Alusta | |
| – | alates 11.9% | kuni 500 000€ | Kinnisvara/käendus | Alusta | |
|
| alates 15% | 3000 – 25 000€ | Tagatiseta/käendus | Alusta | |
|
| alates 8% | kuni 25 000€ | Tagatiseta/käendus | Alusta | |
|
| ca 9% | 5000 – 15 000€ | Tagatiseta/käendus | Alusta | |
|
| alates 6% + Euribor | 5000 – 50 000 € | Tagatiseta/käendus | Alusta |
Ärilaenu liigid
Ärilaen on saadaval mitmetel erinevatel kujudel: olemas on tagatiseta ärilaen (juhatuse liikme käendusel), hüpoteeklaen, investeerimislaen, arvelduslaen ja isegi faktooring.
Esimene samm ärilaenu võtmisel on mõista, milline ettevõtte laen sulle üldse sobib.
Stardilaen
See laen on mõeldud uutele ettevõtetele, kes soovivad oma tegevuse alustamiseks leida rahalisi vahendeid. Laenu saamise eelduseks on üldiselt ka oma äriplaani tutvustamine ja enamasti on vajalik ka lisatagatis.
Hüpoteeklaen
See variant sarnaneb eraisikute hüpoteeklaenudele ning enamus laenuandjaid annavadki hüpoteeklaenu ettevõtetele täpselt samadel tingimustel nagu eraisikutele.
Hüpoteeklaenu saamiseks peab ettevõttel (või juhatuse liikmetel) olema kinnisvara, mida seada laenu tagatiseks.
Investeerimislaen
See laen on pigem pikaajalisem laen, mis on mõeldud selleks, et ettevõte saaks investeerida oma ettevõtte arendamisesse, näiteks ostes põhivara, ehitades/renoveerides oma hooneid või luues uusi tootmisprotsesse/projekte.
Ka sellise laenu saamiseks on tavaliselt vaja kinnisvaratagatist.
Faktooring
See ei ole niivõrd laenuteenus kui hoopis ettevõtte arvete “müümine”. Ettevõttel on võimalik pika tähtajaga arve müüa faktooringupakkujale, kes maksab arve ettevõttele ära (nii et saad oma arve summa kiirelt kätte) ning faktooringupakkuja saab arve summa ise arve tasujalt hiljem kätte.
Arvelduslaen
Laen, mida kutsutakse ka arvelduskrediidiks, on lühiajalisem laen, mille eesmärk on anda käibevahendeid juurde olukorras, kus ettevõttel tekkisid ootamatud väljaminekud. Arvelduslaenu võib vahel saada ka ainult käenduse tagatisel.
Liising
Ettevõtete liisingutooted on sisult täpselt samasugused nagu eraisikute liisingud, kuid tihti lubatakse liisida ka seadmeid või muud taolist (samas kui eraisikute puhul on kõige levinum sõiduvahendi liisimine).
Liisingu puhul antakse ettevõttele teatud perioodiks liisitav seade, mille eest tuleb iga kuu tasuda makseid ning liisinguperioodi lõpus on võimalik kogu seade välja osta.
Kellele antakse ärilaenu?
Ärilaenu taotlemine on põhimõtteliselt sama lihtne kui tarbimislaenu puhul. Kuigi protsess erineb vastavalt laenupakkujale, on peamised tingimused siiski sarnased:
Ettevõttel ja juhatuse liikmetel ei tohi olla maksehäireid ega kehtivat maksuvõlga Maksu- ja Tolliameti andmete kohaselt.
Tagatise asemel aktsepteeritakse juhatuse liikmete käendust.
Ärilaenu saavad üldiselt taotleda OÜ-d ja AS-d, kuid mitte füüsilisest isikust ettevõtjad. Üks erand on Credit Investi ärilaen, mida saavad taotleda ka FIE-d.
Üldiselt soovitakse näha ka viimase kvartali või 6 kuu bilanssi ja kasumiaruannet. Suurema summa taotlemisel võib mõni laenupakkuja paluda ka äriplaani (eriti alustava ettevõtte puhul), et saada kindlustunde taotleja maksevõimelisuses ka tulevikus.
Top 2 ärilaenupakkumist Eestis (2024)
Nagu näed ülalolevast tabelist, on Eestis ärilaenupakkujaid üsna palju. Kõik suurpangad pakuvad ärilaene, rääkimata veel väiksematest laenuandjatest.
Küll aga eristub kaks laenuandjat oma ärilaenuvõimaluste poolest.
Credit Invest Ärilaen maksehäirete ja vaba graafikuga
Ülaltoodud tingimused on tüüptingimused, mis on kõige levinumad, aga kui su ettevõte ei vasta nendele nõudmistele, ei ole hullu, kuna olemas on ka väljapääs: Ärilaen.ee pakub tunduvalt paindlikemate tingimustega laene ettevõtetele.
- Ärilaen.ee vaatab taotlused läbi samal päeval – suure tõenäosusega saadki vastuse juba viivu tunnikese jooksul!
- Menetletakse ka väiksemate maksehäiretega ja maksuvõlaga ettevõtteid, seega ei tasu meelt heita, kui tekkinud on äsja maksuvõlg või maksmata jätnud kliendi tõttu on tarnijatele tasumata.
- Vaja on ainult pangakonto väljavõtet! Jääb ära tülikas kasumiaruande ja bilansi esitamine.
- Laenata on võimalik ka vaba tagasimakse graafikuga – see tähendab, et tasud igakuiselt üksnes intresse ning põhiosa tasud siis, kui sul on võimalik. Maksad tagasi täpselt siis, kui sul on võimalik ning saad rahuliku südamega kõik projektid teostada.
Furo: saa mitu ärilaenupakkumist korraga
Furo on põnev uus ärilaenuvõrdluse teenus, mille vahendusel saad ühe taotlusega pakkumise mitmelt ärilaenupakkujalt. Furo töötab justkui vahendaja, kes viib sind kokku erinevate laenupakkujatega.
- Furo valikus on üle 20 ärilaenupakkuja;
- Taotleda saab nii faktooringut kui ka tavalist ärilaenu;
- Täida üks taotlus – saa pakkumine paljudelt;
- Taotluse tegemine ei too sulle mitte mingisugust kohustust.
Kuidas hoida kokku 495,00 € laenukulult
4 000,00 € laenu kulukuse erinevus 90 päeva kohta on 495,00 €.
Ärilaenu plussid ja miinused
Ärilaenud on loodud eelkõige ühel eesmärgil: kapitali suurendamiseks, ettevõtte projektide rahastamiseks ja arendamiseks. Võid kasvõi värvata inimesi juurde, et seeläbi kiiremini äri kasvatada.
Enne, kui kaalud aga laenukohustuse võtmist, kaalu allolevaid plusse ja miinuseid hoolikalt.
Paindlik maksegraafik. Ettevõtetele antavad laenud on tingimuste poolest tunduvalt paindlikumad kui eraisikute laenud ning tavaliselt määratakse intressimäär ning krediidilimiit laenuandja juures isiklikult vastavalt ettevõtte majandustulemustele.
Laenu saamiseks ei ole vaja seada hüpoteeki. Kuigi paljud laenud ettevõtetele on rangelt hüpoteegi alusel, on ka laenupakkujaid, kes seda ei nõua – piisab juhatuse liikmete käendusest. Ärilaen ilma tagatiseta on üpris levinud väiksemate summade jaoks.
Paindlik sihtotstarve. Ärikliendina saad taotleda ärilaenu mistahes otstarbeks, mida ettevõttel parasjagu vaja on: võid maksta palku, investeerida seadmetesse vms.
Aitab ettevõtte kasvu kiirendada. Vahel on ettevõtte kasvuplaanid kinni raha taga. Ettevõtte laen on üks levinumaid viise, kuidas kiirendada firma kasvu, alustada uusi projekte või teha muud olulist selleks, et äri saaks tuule tiibadesse.
Ärilaenu eelised
Kui käendad juhatuse liikmena ettevõtte laenu, ei saa sa suurima tõenäosusega ise eraisiku laene ja ei pruugi saada isegi järelmakse. Käendus on tõsine finantskohustus, mis võib ühel hetkel olla sinu isiklik laenukohustus.
Muudad oma rahavood keerulisemaks. Tõsi, ärilaen võib sind aidata välja ajutisest plindrist, aga sa tekitad endale tuleviku tarbeks kohustuse, mis võib häirida kas või näiteks palkade tasumist.
Sa ei pruugi laenu saada isegi siis, kui su ettevõttel on korralikud rahavood iga kuu. Mõne ärilaenu taotlemisel tuleb esitada äriplaan, kuid laenuandja võib otsustada, et sinu äriplaan ei ole nende arvates kasumlik (isegi, kui see on seda).
Sa ei pruugi saada nii palju ärilaenu kui soovisid. Ärilaen tagatiseta on eriti karm ning ei pruugi ulatuda suurema summani kui 5000 – 10 000 eurot, sedagi olenevalt sellest, kui suur su ettevõtte kuukäive on.
Ärilaenu miinused
Ärilaenu korduma kippuvad küsimused
Kuidas saada laenu ettevõtte alustamiseks?
Niinimetatud alustava ettevõtte laen või vahel nimetatud ka kui stardilaen on mõeldud juba asutatud ja registreeritud ettevõttele, mis on tegutsenud maksimaalselt 2-3 aastat. Tegemist on laenuga, mis on mõeldud selleks, et värske ettevõte saaks kiiremini tuule tiibadesse ning ei peaks vinduma väikese käibe juures. Siiski tuleb aga märkida, et stardilaen pole mõeldud ettevõtte asutamiseks, vaid see on laen ettevõttele, mis juba töötab (ent on lihtsalt noor).
Stardilaen on üldiselt ärilaen käendusega – vajalik on juhatuse liikme käendus, ent kinnisvara tagatis ei pruugi olla vajalik. Laenusummad võivad küündida 100 000 euroni, enamasti on summa aga tagasihoidlikum (olenevalt pangast).
Kui taotled pangast stardilaenu, tuleb lisaks käendusele esitada ka ettevõtte äriplaan ja finantsprognoos.
Kas ärilaenu saab maa tagatisel?
Jah, saab küll! Kui soovid taotleda ärilaenu kinnisvara tagatisel, et saada suurem summa, sobib tagatiseks mistahes kinnistu, mis on Eestis registreeritud. Selleks võib olla maja, maa või kas või metsatükk. Kõik oleneb konkreetsest laenuandjast, tagatise asukohast ja väärtusest, seega tasub kindlasti konsulteerida pangaga lähemalt.
Kas juhatuse liikme maksehäire takistab ärilaenu saamist?
Jah, paraku ei pruugi ettevõte laenu saada, kui juhatuse liikmetel on maksehäireid, kuna ettevõttele antakse laenu juhatuse liikme käendusel (ning kui käendajal on endal maksehäired, siis see pole just suurem asi tagatis).
Ainus laenuandja, kes võib lubada väiksemaid maksehäireid, on Credit Invest, kuid ka sel puhul oleneb kõik sinu personaalsest olukorrast.
Kui palju ärilaenu saab taotleda?
Ärilaenu summa sõltub suuresti sellest, millist tüüpi laenu sa soovid taotleda ning kas tegemist on tagatiseta ärilaenuga või tagatislaenuga. Tagatiseta ärilaenud ei ulatu üldiselt kõrgemale kui 15 000 eurot (ning tagatiseks on juhatuse liikme käendus). Tagatisega ärilaenud võivad ulatuda isegi miljoni euroni, olenevalt tagatiseks pandava kinnisvara turuväärtusest.
Kui pikk on ärilaenu tagasimakseperiood?
Ärilaenu tagasimakseperiood sõltub laenust, kuid tüüpiliselt on ettevõtte laenudel lühem tagasimakseperiood kui eraisikulaenudel. Tagatiseta ärilaenu tagasimakseperiood ei pruugi olla pikem kui 3-5 aastat ning ka suuremad investeerimislaenud võivad jääda 5-10 aasta vahemikku.
Milliseid dokumente on ärilaenu taotlemiseks vaja esitada?
Kui taotled tagatiseta ärilaenu, ei pruugi olla vajalik muu, kui ettevõtte pangakonto väljavõte ja viimase kvartali/poole aasta kasumiaruanne. Vahel võidakse küsida ka ülevaadet ettevõtte suurimatest partneritest.
Suurema investeerimislaenu või stardilaenu taotlemisel võidakse aga küsida tunduvalt rohkem dokumente, sealhulgas:
- äriplaan/majandusprognoos;
- ettevõtte võtmeisikute CV-d;
- viimase aruandeaasta bilanss ja kasumiaruanne (mitte vanem kui 2 kuud);
- tagatise informatsioon, sh hindamisakt;
- mistahes muud dokumendid, mida pank võib nõuda.
Väiksemate laenude korral on aga üldiselt vajalik ainult bilanss ja kasumiaruanne – need kaks dokumenti on tavalised pea iga ärilaenu puhul.
