Mida kujutavad endast hoiu-laenuühistud?
Hoiu-laenuühistu on ühistulise tegevusega finantsasutus, mis vastab eelkõige kolmele tingimusele:
- hoiu-laenuühistu tegutseb liikmelisuse põhjal, st kõik inimesed, kes tahavad selle teenuseid kasutada, peavad ühistuga liituma;
- hoiu-laenuühistu seaduse kohaselt rakendub HLÜ-dele “territoriaalsuse põhimõte” ehk ühistu tegutseb teatud piirkonnas;
- hoiu-laenuühistu pakub oma liikmetele hoiuseid ja laenuteenuseid.
Seaduse alusel võivad hoiu-laenuühistud pakkuda kõiki laenuteenuseid, sealhulgas väikelaene, hüpoteeklaene, liisingut ja faktooringut. Samuti võib HLÜ nõustada majandustegevust puudutavates asjades.
Kogu asja põhimõte töötab tegelikult vastastikususe põhimõttel: ühed liikmed paigutavad oma raha hoiu-laenuühistusse selleks, et teenida tulu hoiuintressilt ning teised liikmed küsivad ühistust raha laenu näol.
Eesti parimad hoiu laenuühistud
Hoiu-laenuühistu hoiuse peamised tingimused
Kõik hoiu-laenuühistud pakuvad pisut erinevaid tingimusi, kuid laias laastus on nende hoiused üsna sarnased. Kõik hoiu-laenuühistud pakuvad tähtajalist hoiust, mõned ka kogumishoiust ja muid hoiustamisvariante.
Hoiu-laenuühistu tüüpiline tähtajaline hoius on järgnevate tingimustega:
- hoiustamisperiood on tavaliselt vähemalt 1 aasta;
- hoiusel on teatud minimaalne hoiustamissumma. Mõnes ühistus on see 50-100 eurot, mõnes üle 300 euro;
- hoiust saab automaatselt pikendada;
- intressimakseid võib saada kas iga kuu, kord kvartalis, kord poole aasta jooksul või hoiuperioodi lõpus;
- hoiusummat ei saa suurendada;
- intress sõltub valitud perioodist ja sellest, kui tihti soovid intresse saada, kuid üldiselt võib saada 4-6.5% intressitulu aastas.
Hoiu laenuühistu plussid ja miinused
Hoiu-laenuühistute ja kommertspankade hoiuste erinevus on üsna ilmselge: kommertspankade hoiused jäävad oma intressiga parimal juhul 1% lähedale, ehkki enamasti on intress vaid 0.5% aastas, kui sedagi.
Hoiu-laenuühistud pakuvad üldiselt üle 4%-st intressi.
Siin on mõned olulisemad plussid ja miinused, mida HLÜ puhul tuleb silmas pidada.
Intress on märksa kõrgem kui panga hoiusel, ulatudes enamasti 6%-ni;
HLÜ-st saab taotleda ka laenu;
Võimalik osaleda ühistulises tegevuses, mis võib paljudele inimestele rohkem meeldida, kui hoiustada suuremas pangas ilma personaalse seoseta.
Hoiu-laenuühistu plussid
Hoiu-laenuühistus hoiuse avamiseks tuleb astuda liikmeks ja tasuda sisseastumismaks + osakapitali sissemakse. See läheb maksma umbes 40-50 eurot, olenevalt ühistust;
Hoiu-laenuühistute hoiused ei ole tagatud riikliku tagatisfondiga;
Hoiu-laenuühistutel pole järelevalvet.
Hoiu-laenuühistu miinused
Top 3 alternatiivset hoiukontot
Juhul, kui tunned, et hoiu-laenuühistu pole ikkagi päris sulle, on meil hea uudis: eestlastele on saadaval mitmeid alternatiivseid säästukontosid, mis pole seejuures seotud ka pankadega.
Kui oled otsinud alternatiivseid hoiukontosid või säästmisvõimalusi, siis siin on 3 head võimalust.
🥇 Lightyear
Lightyear on täiesti eestimaine investeerimisrakendus, mis on juba laineid löömas oma lihtsusega. Võid hõlpsalt laadida Lightyeari investeerimisäpi ja saad vaikselt alustada investeerimist või säästmist.
Tuhandete aktsiate kõrval saad aga lihtsalt raha hoida kontol ning teenida selle pealt intressi.
Kõigele lisaks on Lightyearil ka Finantsinspektsiooni tegevusluba, seega võid uskuda selle turvalisust.
🥈 Monefit SmartSaver
Monefit on teine teenus, mis on eestlastele üsna kodune: tegemist on üle Euroopa tuntud Creditstar Groupi säästutootega.
Lisaks Monefit krediidiliini laenuteenusele saad aga Monefit SmartSaveri vahendusel raha säästa. Pead lihtsalt kandma raha kontole ning rohkem ei pea lillegi liigutama. Võid aga iga hetk oma kogutud raha välja võtta.
Kusjuures, Monefit SmartSaveri aastane intress võib ulatuda isegi üle 9%!
🥉 Freedom24 D-konto
Freedom24 on eelkõige tuntud investeerimisplatvormina: selle vahendusel saad osta-müüa pärisaktsiaid, just nagu pangas.
Kui sa ei taha aga investeerida, võid lihtsalt hoida raha D-hoiukontol, kus saad teenida üle 3% intressitulu aastas.
Kui sul peaks aga tekkima soov investeerida, saad vaid paari nupuvajutusega D-konto vahendid kanda investeerimiskontole (ja vastupidi).
5 nippi hoiu-laenuühistus investeerimiseks
Kui tahad raha säästa pisut kõrgema intressiga ja oled tüdinud pangahoiustest, võivad hoiu-laenuühistud olla hea valik.
Enne, kui tõttad aga hoiust avama, kaalu ka alljärgnevaid nõuandeid.
Võrdle intresse põhjalikult ja tee otsus netointressi põhjal
Paljud hoiu-laenuühistud näitavad oma kodulehel brutointressi, mitte netointressi. Brutointressist tuleks aga veel maha arvestada 20%-ne tulumaks. Oma reaalse tulu väljaselgitamiseks tuleks otsustada üksnes netointressi põhjal, millest on juba tulumaks maha arvestatud.
Ära pane kogu oma raha ühte hoiu-laenuühistusse
Isegi, kui hoiu-laenuühistu tundub turvaline, ei tohiks sa kunagi kõiki elu sääste paigutada ühte investeeringusse. Paraku võib juhtuda halvim ning pole välistatud, et võid oma raha kaotada. Investeeri ainult sellist summat, mida oleksid valmis kaotama.
Uuri hoiu-laenuühistut põhjalikult ja mõista riske
Eestis on rohkelt hoiu-laenuühistuid, kuid kuna ükski neist pole riikliku järelevalve all, tuleks enne liikmeks astumist korralikult uurida ühistu dokumentatsiooni. Võimalusel võid lausa minna ühistu kontorisse, et silmast-silma juttu ajada.
Ära unusta, et hoiu-laenuühistusse investeerimine on kordades riskantsem kui pangahoiused.
Alusta tasapisi, väiksemate summade ja lühema perioodiga
Nagu eelnevalt mainitud, ei tasu isegi turvalisena näivasse hoiu-laenuühistusse investeerida ülemäära palju.
Kui sa pole veel kindel, kuivõrd jätkusuutlik antud hoiu-laenuühistu on, alusta investeerimist tasapisi väiksemate summadega. Nii võid tunda end rahulikult, sest isegi halvima stsenaariumi juhtumisel ei kaota sa väga palju.
Vali hoiu-laenuühistu, kus on võimalik hoius ennetähtaegselt katkestada
Parimad hoiu-laenuühistud pakuvad paindlikke tingimusi isegi lepingu lõpetamise osas. Uuri kindlasti lähemalt tingimusi, mis puudutavad hoiuse ennetähtaegset lõpetamist – on ühistuid, kes ei ole nõus hoiust varem lõpetama ega tagasta ka raha enne perioodi lõppu.
Korduma kippuvad küsimused hoiu laenuühistute kohta
Kuidas teenib hoiu laenuühistu nii palju tulu, et pakkuda kõrget intressi?
Üks osa hoiu-laenuühistu tööst on laenata raha oma liikmetele. Laenusaajad maksavad laenu tagasi koos intressidega ning teised liikmed, kes on raha hoiustada otsustanud, saavadki tulu tänu sellele intressile. Raha on pidevalt liikumises!
Laenamine pole aga ainus viis, kuidas üks hoiu-laenuühistu raha teenib (kuigi see on tavaliselt üks peamiseid viise). Hoiu-laenuühistud tegelevad ka investeerimisega, näiteks olles moodustanud kulla- ja välisvaluutareservi. Tänu nendele investeeringutele kasvab hoiu-laenuühistu tulu ning sellega koos saavad oma soovitud tulu hoiustajad (ja lisaks on hiljem võimalik saada dividende).
Kuigi hoiu-laenuühistute kõrge hoiuseintress näib esialgu veider, ei ole selles tegelikult midagi erakordset, kui võtad arvesse, millega hoiu-laenuühistu tegeleb.
Kui palju hoiu-laenuühistu hoiusega teenida saab?
Mida kiiremini soovid intressimakseid saada, seda väiksem on intress – näiteks kui soovid saada intressimakseid iga kuu 3-aastase hoiustamisperioodi jooksul, võib sinu intress olla 6.5%, kuid see oleks 7% siis, kui küsiksid intressimakset hoiuperioodi lõpus. Samuti võib hoiuse intress sõltuda üldisest hoiuperioodi pikkusest. Mida pikem periood, seda kõrgem on ka intress.
Milline on parim hoiu-laenuühistu Eestis?
Enamus Eestis tegutsevaid hoiu-laenuühistuid pakuvad sarnaseid tingimusi, seega sõltub kõik sinu isiklikust maitsest, soovidest ja asukohast. Neli kõige tunnustatumat ühistut on:
Millistele nõuetele peab hoiu-laenuühistu vastama?
HLÜ-dele rakendub spetsiaalne seadus: hoiu-laenuühistu seadus. Selle seaduse kohaselt peab hoiu-laenuühistu muuhulgas vastama järgnevatele nõuetele:
- vähemalt 5% oma liikmete hoiusummadest tuleb panna nõudmiseni hoiusele mõnda Eesti või EU krediidiasutusse;
- ühistu ei tohi omada rohkem kinnisasju, kui on üksnes vaja nende põhitegevuseks;
- ühistu ei tohi olla osanik mõnes täisühindus või usaldusühindus;
- hoiu-laenuühistu põhivarainvesteeringud ei tohi ületada omakapitali;
- bilansivälised kohustused ei tohi olla suuremad kui 10x omakapital.
Kas hoiu-laenuühistud on turvalised?
Hoiu-laenuühistud on üldiselt turvalised, eriti, kuna ühistud peavad ikkagi järgima seadust ning tegemist on reguleeritud valdkonnaga. Siiski pole aga hoiu laenuühistu hoiused nii turvalised nagu panga hoiused, kuna hoiusel olev raha pole kaitstud Tagatisfondiga.
See tähendab, et kui hoiu-laenuühistuga peaks midagi juhtuma ja organisatsioon pankrotistub, ei pruugi oma raha tagasi saada. Turvalisuse mõttes on tavalised panga hoiused ikkagi paremad.
Kas hoiu-laenuühistuga liitumisel on mõtet?
Hoiu-laenuühistud pole kindlasti igaühele parimad – kõik sõltub sinu soovidest ja eesmärkidest. Kui soovid hoiustada ja laenu võtta, võib HLÜ-ga liitumine olla hea mõte, kuna saad ühtaegu teha mõlemat. Pealegi, hoiu-laenuühistute hüpoteeklaenud võivad olla mõistlike tingimustega. Samas aga tuleb maksta liitumistasu ja laenusummal on ülemine piir, mis sõltub sinupoolsest panusest HLÜ-sse. Seega kokkuvõttes ei pruugi olla hoiu-laenuühistu igaühele parim.
Kui tahad välja selgitada, kas hoiu-laenuühistuga liitumine on sinu jaoks mõistlik valik, loe ülalpool olevat juhendit, mis selgitab ühistute põhimõtteid ja tingimusi pisut lähemalt.
