Kuidas arvutada maksimaalset laenusummat?

Ükskõik, kas sul on mõttes võtta väikelaen või soovid osta kinnisvara kodulaenu abil, esimene samm, mille peaksid ette võtma enne laenutaotluse tegemist, on oma maksimaalse laenusumma arvutamine.

Miks see on oluline? Igal inimesel on teatud maksimaalne laenusumma, mida ta saab laenata ühest või teisest finantsasutusest.

Sinu isiklik maksimaalne võimalik laenusumma sõltub sissetulekust ja väljaminekutest ning tähendab sisuliselt seda, kui suure summaga oleksid sa maksimaalselt võimeline toime tulema.

See tähendab, et kui sa tead umbkaudselt, milline laenusumma on reaalne ja mõistad seda, kuidas laenuandjad vaatavad laenutaotluseid ning maksevõimekust, saad sa kohe esitada taotluse summale, mis on jõukohane. Nii ei pea pettuma eitava vastusega, mille põhjuseks on liiga suur laenusoov.

Kuidas aga selgeks teha, milline on reaalselt sinu maksimaalne laenusumma? Alljärgnevalt räägime lähemalt, kuidas see väikese vaevaga välja arvutada.

Selleks, et teada saada, kui suur laenusumma tuleks kõne alla, pead sa kõigepealt arvesse võtma 40% reegli.

Mõni laenuandja võib suhtuda asja isegi veel karmimalt: näiteks Swedbank on öelnud, et kohustused ei tohiks ületada 30-35% piiri.

Miks see aga oluline on?

40% reegel aitab vältida laenupuntrasse sattumist, kus sa ei jaksa laenumakseid tasuda. Kui juba praegu läheb pool sissetulekust laenumaksete alla ning sa võtaksid juurde uue kohustuse, on selge, et maksmisega tekiks raskuseid.

Isegi kui sa oled isiklikult veendunud, et saaksid laenu tasumisega hakkama, ei ole ükski seaduspärane finantsasutus nõus raha väljastama kellelegi, kellel on juba suur hulk rahalisi kohustusi võetud.

Seda ei tasuks võtta kui midagi negatiivset. Tegelikult aitab see vältida sul võlgnevusi ning on loodud sinu kaitseks.

Enne kui asud laenutaotlust täitma, võta ette eelarvestamine ja arvuta kokku, kui palju läheb igakuisest sissetulekust laenukohustuste tasumisele. Kui kohustused on kõvasti alla 40%, on sinu šansid laenu saada väga head.

Kui oled teada saanud uue laenu kuumakse näiteks laenuandja kodulehe kaudu, arvuta ka see laenukohustuste hulka ja vaata, kas protsent jääb endiselt 40% alla.

Kui plaanid võtta kodulaenu või muud eluasemelaenu, kehtib veidi teistsugune reegel. Eesti Panga kehtestatud nõuete kohaselt võib laenumaksete ja sissetuleku suhtarv (DSTI) olla maksimaalselt 50%. See tähendab, et kõik sinu igakuised laenu- ja liisingumaksed kokku ei tohi ületada poolt sinu netosissetulekust.

Lisaks kehtivad eluasemelaenude puhul järgmised piirangud:

• Laenu tagatuse suhtarv (LTV) ei tohi ületada 85% (KredExi käendusega kuni 90%)
• Maksimaalne laenuperiood on 30 aastat
• Pangad arvutavad laenuvõimekust kas laenulepingu intressimääraga või 6%-ga, olenevalt kumb on kõrgem

Pangad võivad kuni 15% kvartali laenumahust nendest piirangutest kõrvale kalduda, ent enamasti tuleb nendest kinni pidada.

Kui arvutad välja oma sissetulekute ja väljaminekute suhte, saad sa ühtlasi teada, kui suur võiks olla laenu kuumakse. Näiteks kui su netosissetulek on 1500 eurot ning sul on hetkel 200 euro ulatuses kohustusi, saaksid sa endale lubada kuni 400-eurose kuumaksega laenu (kokku 600 eurot ehk 40% sissetulekust).

Pea meeles, et sa peaksid jääma 40%-st allapoole, sest nii on kindlam võimalus, et sul ei teki laenu tasumisega probleeme.

Nüüd, kus sa tead, kui suur võiks olla kuumakse, saad sa välja selgitada, kui suur summa ja milline laenuperiood tuleks kõne alla.

Mida pikem on laenuperiood, seda madalam on kuumakse, kuid mida kiiremini laenu tasutud saad, seda kergem on edasi toimetada. Muidugi sõltub laenusumma ka sellest, mida sa soovid laenuga teha: kas soovid osta autot, võtta väikelaenu, taotleda kodulaenu vms.

Esimese sammuna võid vaadata sellesama lehe ülaosas oleva pisikese võrdlustabeli kaudu, millised on Eesti laenuandjate pakkumised.

Kuna Financer.ee andmebaasis on toodud välja madalaimad võimalikud kulukused ja laenuandjad võivad teha personaalseid pakkumisi, tasuks lähemalt uurida huvipakkuva laenuandja kodulehte.

Pärast huvipakkuva laenuandja leidmist ja tema kodulehele minemist saad kasutada laenuandja lehel olevat kalkulaatorit, et näha, milline summa ja periood sobiks sinu soovitud kuumaksega.

Mõned näited (1500-eurose netosissetuleku ja 200 euro olemasolevate kohustuste põhjal):

Nagu näed, on variante mitmesuguseid, kuid kui sa tead, milline kuumakse oleks vastuvõetav, on tunduvalt lihtsam välja arvutada, kui suur laenusumma tuleks üldse kõne alla.

Nii saad esiteks vältida, et laenu vastus on negatiivne ja saad samas ka ise rohkem kindlustunnet, kuna oled asja korralikult läbi mõelnud.

Pane tähele, et toodud näited on vaid hinnangulised ja tuginevad mainitud ettevõtete kodulehtedel olevate kalkulaatorite arvutustele. Asjaolud võivad muutuda, kui antud ettevõtted muudavad oma tingimusi või hinnakirja ning sulle võidakse esitada teistsuguse intressiga pakkumine kui kalkulaatoris näidatud.

Toodud näited on mõeldud selgitamaks, kuidas enda jaoks välja selgitada võimalik maksimaalne laenusumma erinevates laenufirmades. Enne otsuse tegemist arvuta kindlasti summasid ka ise vastavalt oma olukorrale.

Veel üks kasulik abimees, mis aitab sul enda jaoks selgitada välja laenusummasid, on meie laenukalkulaator.

Ehkki meie laenukalkulaator ei pruugi vastata täpselt erinevate laenufirmade pakkumistele (kuna laenuasutused ja pangad küsivad ka muid lisatasusid peale intresside), aitab see sul teada saada umbkaudse laenusumma.

Sisuliselt võid seega kasutada meie laenukalkulaatorit kui maksimaalse laenusumma kalkulaatorit.

Vali liuguritest intressimäär, laenuperiood, laenusumma ning vali ka see, millise maksegraafikuga on tegemist (see on tavaliselt laenuandjatel kodulehel ka kirjas).

Pärast liuguritel summade valimist näidatakse sulle automaatselt kalkulaatori all umbkaudseid summasid. Kalkulaator näitab ka maksete suurust, mis aitab sul hinnata valitud summa sobivust oma eelarvega.

Arvuta maksimaalne laenusumma

Pika jutu lõpetuseks, siin on peamised asjad, mida peaksid silmas pidama:

Selline lähenemine laenamisele võib olla uudne ja natuke harjumatu, kuid miski ei aita paremini vältida võlgnevusi ja probleeme kui eelnev põhjalik planeerimine, seda eriti juhul, kui tahad laenata suuremat summat.

Laenamine ei pea olema riskantne samm. Vastupidi, see võib aidata sul oma elujärge teatud olukordades parandada, aga ainult siis, kui teed seda vastutustundlikult.

Võrdle laenusummasid, mõtle oma maksevõimekusele ja tee nutikas laenuotsus!