Ühisrahastus: võrdle parimaid platvorme ja investeeri targalt

Ühisrahastus on väga lihtne viis lisaraha teenimiseks, eriti, kuna konto avamine on väga lihtne ning investeeringute piirangud on peaaegu olematud. Seni, kuni sul on 10 eurot ja pangakonto mõnes Euroopa pangas, saad sa vabalt ühisrahastusse investeerida. Tulusus oleneb sellest, milline on sinu kapital ehk summa, millega sa alustad ühisrahastuses. Enamikel platvormidel on võimalik ühisrahastuses teenida umbes 8-12% aastas, teisisõnu näiteks umbes 10 eurot iga 100 euro kohta. Arvesse tuleb võtta ka varianti, et osad investeeringud võivad minna hapuks, kuid laias laastus pole ebareaalne oodata umbes 10% suurust tulusust.

Ükski investeering ei ole riskivaba. Kuigi ühisrahastus on tõepoolest ülimalt mugav ja lihtne viis oma raha kasvatada, ei tähenda see, et sellega ei seonduks ükski risk. Kõige suurem probleem seisneb platvormis endas. Kui palju usaldust saad sa platvormi panna? Kuidas sa saad olla kindel, et platvorm valib tõesti korraliku taustaga laenusoovijad? Võib-olla tähendab platvormi jaoks krediidiskoor C laenusoovijat, kellele tegelikult võib-olla ei tohiks laenu anda. Paraku tähendabki see, et mõned laenud lähevad hapuks. Siinkohal tuleb mõista ka platvormi, sest isegi platvormil on vahel raske ette ennustada, kas laenusoovija on maksevõimeline või mitte. Teinekord võib viimase kuue kuu väljavõte näha välja laitmatu või äriprojekt võib tunduda suurepärane. Ühisrahastus võib olla riskantne ning sul on igasugune võimalus oma raha kaotada. Seda ei tohi kunagi unustada.

Ühisrahastuse üks võlusid on madal investeeringunõue: enamikes ühisrahastusplatvormides saab alustada investeerimist 10 eurost. Kinnisvara ühisrahastuse jaoks on vaja tavaliselt vähemalt 50-100 € investeeringu kohta.

Kinnisvara ühisrahastus on üks kõige levinumaid ühisrahastusliike Eestis. Platvormid nagu EstateGuru on spetsialiseerunud just kinnisvara ühisrahastusele. Sisuliselt töötab kinnisvarasse investeerimine ühisrahastuse kaudu täpselt samamoodi nagu tavaline ühisrahastus: platvormil tuleb avada konto ning seejärel saab paigutada oma raha erinevatesse projektidesse. Projektid on tagatud hüpoteegiga, mistõttu on taolised investeeringud ka tibake turvalisemad kui tavalised ühisrahastuse investeeringud. Kinnisvarainvesteeringud on ka üsna stabiilsed, mistõttu võib see variant sobida uutele investoritele eriti hästi. Üldiselt saab kinnisvara ühisrahastusse investeerida minimaalselt 50-100 eurot korraga.

Tagasiostugarantii on spetsiaalne süsteem, mis on mõeldud juhuks, kui mõni laen läheb hapuks ning seega ei saaks sa investorina oma raha tagasi. Kui ühisrahastuslaen on kaitstud tagasiostugarantiiga, siis maksab laenufirma (st laenuandja, kes investoritelt laenu sai eraisikule laenamiseks) laenu investoritele tagasi ning tegeleb edasise summa tagasisaamisega ise. Investor saab seega raha kätte ja ei pea kannatama hapuks läinud laenu pärast. Üldiselt ei kata kahjuks tagasiostugarantii kogu laenusummat, vahel kaetakse nt 80% summast, seega võid ikkagi mingil määral raha kaotada. Siiski saab tagasiostugarantiiga aga midagi tagasi, seega on see ikkagi kõvasti parem kui kogu raha kaotada.

Ühisrahastuses saab investeerida absoluutselt igaüks, kes on vähemalt 18-aastane ja kellel on mõnes Euroopa pangas konto. Konto avamisel pead läbima isikutuvastuse, mille käigus tuleb tõestada oma identiteeti ID-kaardi (või passiga) ning samuti tuleb portaali laadida ka aadressitõestus (nt mõni hiljutine kommunaalarve).

Ühisrahastusega teenitud tulu tuleb deklareerida samamoodi nagu mistahes teine tulu ning samuti tuleb tasuda 20% tulumaks. Alates 2025. aastast saab ühisrahastuse investeeringuid hallata ka investeerimiskonto kaudu, mis lükkab maksukohustuse edasi kuni raha väljavõtmiseni. Mõned platvormid pakuvad tuludeklaratsiooni mugavamaks täitmiseks ka sobivaid ülevaateid ja aruandeid. Kontrolli oma platvormi seadetest, kas automaatne andmete edastamine Maksu- ja Tolliametile on saadaval.

Kui oled investeeringu teinud, siis pead ootama raha tagasisaamiseks seda, kuni laenusaaja teeb igakuiseid makseid graafiku kohaselt. Iga kuu saad oodata osakest oma investeeringu põhiosast ja ka natuke intresse. Kui tahad aga raha kätte saada enne maksegraafiku lõppemist, on see võimalik juhul, kui ühisrahastusplatvormil on saadaval järelturg. Järelturule saad oma investeeringu "maha müüa" ning mõni teine investor saab selle investeeringu sinult ära osta, seega saad oma raha varem kätte. Järelturu tehingutel on üldiselt aga ka teenustasu, seega tasub seda kasutada ainult juhul, kui sul on raha kättesaamine pakiline.

Jah, alates EL-i ühisrahastuse määruse (ECSPR) jõustumisest peavad kõik Eestis tegutsevad ühisrahastusplatvormid omama Finantsinspektsiooni väljastatud tegevusluba. See tähendab, et platvormid peavad järgima rangeid reegleid investorite kaitseks, sealhulgas eristama kogenud ja mittekogenud investoreid. Reguleeritud platvormid pakuvad suuremat turvalisust, kuid see ei kõrvalda investeerimisriske täielikult.