Mis on tähtajaline hoius?
Tähtajaline hoius on hoius, mille korral paigutad sa teatud kindla rahasumma kindlaks ajaperioodiks hoiusele ning see kogub määratud aja jooksul intresse. Mida pikema perioodi hoiustad, seda kõrgem on teenitav tulu.
Tähtajalisel hoiusel on tavaliselt teatud miinimumsumma, millest vähem hoiustada ei ole võimalik, samuti on määratud ka miinimum- ja maksimumtähtajad, mida on soovi korral võimalik pikendada. Tüüpiline maksimaalne tähtajalise hoiuse periood on 5 aastat.
Tähtajaline hoius on mõeldud eelkõige neile, kellel on pisut vaba raha ning kes soovivad seda stabiilselt ja turvaliselt investeerida kindlaks määratud aja jooksul.
Leia parim hoius september 2024 seisuga
| Ettevõte | Hoiusumma | Hoiuperiood | Maksimaalne intress | |
|---|---|---|---|---|
soovitatud
| alates 1€ | Pole piiratud | 2,50% (igapäevane intress) | Alusta |
| 500 – 100 000€ | 1 – 120 kuud | 4,20% | Alusta |
| 100 – 500 000€ | 1 – 120 kuud | 4,25% | Alusta |
| 500 – 300 000€ | 3 – 60 kuud | 4,10% | Alusta |
| alates 190€ | 1 – 24 kuud | 4,25% | Alusta |
| 100 – 500 000€ | 7 päeva – 36 kuud | 4,25% | Alusta |
| 500 – 100 000€ | 3 – 12 kuud | 4,25% | Alusta |
| 100 – 100 000€ | 1 – 60 kuud | 3,50% | Alusta |
| 100 – 150 000€ | 1 – 60 kuud | 4,00% | Alusta |
| alates 3000€ | 6 – 60 kuud | 6,5% | Alusta |
| 1000 – 100 000€ | 12 – 60 kuud | 7,5% | Alusta |
| 2000 – 500 000€ | 12 – 24 kuud | 6,00% | Alusta |
| Ettevõte | Lugejahinnang | Hoiusumma | Hoiuperiood | Maksimaalne intress | Alusta |
|---|---|---|---|---|---|
|
soovitatud
| alates 1€ | Pole piiratud | 2,50% (igapäevane intress) | Alusta | |
|
| 500 – 100 000€ | 1 – 120 kuud | 4,20% | Alusta | |
|
| 100 – 500 000€ | 1 – 120 kuud | 4,25% | Alusta | |
|
| 500 – 300 000€ | 3 – 60 kuud | 4,10% | Alusta | |
|
| alates 190€ | 1 – 24 kuud | 4,25% | Alusta | |
|
| 100 – 500 000€ | 7 päeva – 36 kuud | 4,25% | Alusta | |
|
| 500 – 100 000€ | 3 – 12 kuud | 4,25% | Alusta | |
|
| 100 – 100 000€ | 1 – 60 kuud | 3,50% | Alusta | |
|
| 100 – 150 000€ | 1 – 60 kuud | 4,00% | Alusta | |
|
| alates 3000€ | 6 – 60 kuud | 6,5% | Alusta | |
|
| 1000 – 100 000€ | 12 – 60 kuud | 7,5% | Alusta | |
|
| 2000 – 500 000€ | 12 – 24 kuud | 6,00% | Alusta |
Tähtajalise hoiuse plussid ja miinused
Tähtajalistel hoiustel on teiste hoiuseliikide ees paar peamist eelist: selle intress on tihti kõrgem ning hoiuseperiood pole väga pikk, seega pole sinu raha kaua “kinni”.
Samas tuleb arvestada tähtajalise hoiuse peamise miinusega: tähtajalise hoiuse puhul pole võimalik hoiusele teha lisanduvaid sissemakseid (ja tavaliselt ei lubata ka raha välja võtta varem).
Raha on kaitstud tagatisfondiga, seega ei ole ohtu raha kaotada isegi pikema perioodi jooksul. Tagatud on kuni 100 000 eurot.
Hoiuse avamine on väga lihtne – lepingutasu tavaliselt ei ole, samuti ei ole haldustasusid ning sa võid rahumeeli hoiuse olemasolu ära unustada, kuna sa ei pea seda igapäevaselt jälgima.
Hoiuse perioodi on võimalik automaatselt pikendada ning sel juhul hakkab kehtima intressimäär, mis kehtib pikendamise hetkel.
Hea selleks, et kindla perioodi jooksul raha kõrvale panna, sest ei saa raha välja võtta ja seega pole “kiusatust” raha kasutada.
Tähtajalise hoiuse plussid
Hoiustamisperioodi jooksul ei ole võimalik teha täiendavaid juurdemakseid ega väljamakseid. Kui soovid hoiusel olevat raha kasutada, siis pead tavaliselt hoiulepingu ennetähtaegselt lõpetama ning kaotad intressid ehk tagasi saad üksnes selle summa, mille hoiustasid.
Hoiuse miinimumsumma on määratud ning sellest vähem hoiustada pole võimalik. Miinimumsumma algab tavaliselt 100-150 eurost, mis on tunduvalt rohkem, kui kogumishoiuse puhul, kõige levinumalt on minimaalne võimalik hoiusumma 500 eurot.
Tähtajalise hoiuse miinused
Tähtajaliste hoiuste intressivõrdlus
Kasuta allolevat tabelit, et leida Eesti pankade tähtajaliste hoiuste intressimäärad erinevate hoiuperioodide kohta.| LHV tähtajaline hoius | Swedbank tähtajaline hoius | SEB tähtajaline hoius | Luminor tähtajaline hoius | Coop tähtajaline hoius | Inbank tähtajaline hoius | Bigbank tähtajaline hoius | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 3 kuud | 3,00% | 3,00% | 3,00% | 2,50% | 3,00% | 2,10% | 3,60% |
| 6 kuud | 3,50% | 3,25% | 3,25% | 2,75% | 3,50% | 2,75% | 3,75% |
| 9 kuud | 3,75% | 3,50% | 3,50% | 3,25% | 3,75% | 3,50% | 3,75% |
| 12 kuud | 4,25% | 4,25% | 4,25% | 3,50% | 4,25% | 4,10% | 4,20% |
| 24 kuud | 3,50% | 3,50% | 3,25% | 3,00% | 3,60% | 3,30% | 3,75% |
| 36 kuud | – | – | 3,00% | 2,50% | 3,00% | 3,00% | 3,50% |
| 48 kuud | – | – | – | 2,50% | 2,90% | 2,90% | 3,50% |
| 60 kuud | – | – | – | 2,50% | 2,80% | 2,85% | 3,50% |
Pole rahul pangahoiuse intressimääraga?
Kui ülaltoodud tabelis olevad tähtajalised hoiused tunduvad liiga madala intressimääraga, siis võid uurida hoiu-laenuühistuid. Hoiu-laenuühistute tähtajaliste hoiuste intressimäärad on pangahoiustest märksa suuremad (ent kannavad endas ka kõrgemat riski). Klõpsa allolevale nupule, et lähemalt uurida.
Kellele sobib tähtajaline hoius?
Kui sa soovid paariks aastaks raha kasvama panna, tasub kaaluda tähtajalisi hoiuseid.
Sa pead lihtsalt avama hoiukonto, tegema ülekande ning edasine jääb hoiuettevõtte hoolde – sa ei pea lillegi liigutama.
Paari aasta pärast (või millal iganes sinu tähtajaline hoius lõppeb) kantakse sulle lihtsalt raha välja koos intressidega. Sa võid põhimõtteliselt täiesti unustada, et sul kuskil hoius “küpsemas” on.
Tähtajaliste hoiuste kaudu tulev tulu ei ole muidugi niivõrd suur, kui võrrelda seda aktsiate, valuutakauplemise, ühisrahastuse või muude investeerimisvariantidega, kuid hoiustamise peamine eelis on selle mugavus ja lihtsus.
Tähtajaliste hoiuste korduma kippuvad küsimused
Kas tähtajalise hoiuse intressilt tuleb maksta tulumaksu?
Jah, tuleb küll. 20% tulumaksu tuleb maksta nii hoiu-laenuühistu hoiuse kui ka panga tähtajalise hoiuse puhul. Hoiuse pakkuja peab automaatselt 20% tulumaksu kinni teenitud intressilt. Tulumaksukohustust on võimalik edasi lükata kasutades investeerimiskontot vastavalt tulumaksuseaduses sätestatule. Lisainfo jaoks tasub aga kindlasti tutvuda EMTA portaalis olevate juhistega või küsida Maksu- ja Tolliametilt abi.
Miks pangad nii madalat intressi pakuvad?
Panga hoiused on kaitstud riikliku Tagatisfondiga ja kuna tegemist on praktiliselt garanteeritud tuluga, ei pakugi pangad üldiselt rohkemat kui võimalust oma raha kaitsta inflatsiooni eest, hoides raha turvalisel hoiusel. Tähtajaline hoius ei ole mõeldud rikkuse eesmärgil, vaid raha väärtuse säilitamise eesmärgil.
Kas hoiu-laenuühistu tähtajaline hoius on usaldusväärne?
Kui panga tähtajaline hoius on kaitstud riikliku Tagatisfondiga, siis hoiu-laenuühistute omad ei ole. See tähendab, et hoius on tunduvalt riskantsem ja on reaalne oht oma raha kaotada, samas panga hoiuse puhul on risk märksa madalam. Kõrgem risk ei tähenda, et HLÜ tähtajaline hoius oleks kuidagi vähem usaldusväärne, kuid risk on kõrgem ja seega tuleks otsust põhjalikult kaaluda.
Millal tähtajalise hoiuse intressi kätte saab?
Enamike hoiusepakkujate puhul on võimalik valida üks kolmest intressimakse variandist:
- Intressimakse hoiuperioodi alguses
- Igakuine intressimakse
- Intressimakse hoiuperioodi lõpus
Mõni hoiusepakkuja pakub vaid paari nendest võimalustest.
Tasub silmas pidada, et olenevalt intressimakse ajast võib muutuda ka hoiuse intress. Kõige suurem on intress siis, kui intressimakse toimub hoiuperioodi lõpus.
Kas tähtajaline hoius on turvaline?
Jah, panga tähtajaline hoius on igati turvaline, kuna hoius on tagatud riikliku Tagatisfondiga 100 000€ ulatuses. See tähendab, et kui pank peaks muutuma maksejõuetuks, siis saavad hoiustajad ikkagi oma raha kätte. Teisisõnu, oma hoiusel oleva raha saad kätte praktiliselt igas olukorras ja seega on hoiustamine turvaline.
Kas tähtajalist hoiust saab ennetähtaegselt lõpetada?
Jah, tähtajalisel hoiusel olevat raha saab ennetähtaegselt tagasi, kuid sellel on konks: ennetähtaegsel lõpetamisel ei saa sa hoiuse intresse. Samuti võib hoiuse pakkuja küsida teenustasu ennetähtaegse lõpetamise eest.
Täpsemate tingimustega saad tutvuda konkreetse hoiusepakkuja lehel – iga hoiusepakkuja võib sätestada pisut erinevad reeglid ennetähtaegsele lõpetamisele.
