Lühike vastus: jah, see on tehniliselt võimalik, aga enamikul juhtudel ei ole see mõistlik. Väikelaenu võtmine kodulaenu sissemakseks tähendab kahe laenukohustuse samaaegset tasumist, mis paneb pere eelarve väga suure surve alla.
Paljud inimesed mõtlevad sellele variandile, sest kodulaenu sissemakse kogumine tundub lootusetu. Aga enne kui teed otsuse, vaata läbi nii riskid kui ka paremad alternatiivid.
Eesti Panga regulatsiooni järgi peab kodulaenu sissemakse olema vähemalt 15% kinnisvara ostuhinnast. See tähendab:
KredExi käenduse abil saab omafinantseeringut vähendada 10%-ni, aga see võimalus on piiratud teatud sihtrühmadele (noored pered, lasterikkad pered, energiatõhusa eluaseme ostjad). Suurperedele on sissemakse nõue koguni ainult 5%.
Vaatame konkreetse näite peal, mida see tähendab.
Oletame, et tahad osta 150 000 € korteri. Sissemakse 15% = 22 500 €. Võtad selle katteks väikelaenu summas 22 500 € viieks aastaks. Väikelaenu intress on keskmiselt 8-12% ja kuumakse tuleb umbes 460-510 €.
Samal ajal tuleb tasuda ka kodulaenu kuumakset. 127 500 € kodulaen 25 aastaks (Euribor ~2,1% + panga marginaal ~1,5%) = umbes 570 € kuus.
Kokku: 1030-1080 € ainuüksi laenumakseid. Sellele lisanduvad kommunaalid, kindlustus ja muud igapäevakulud. Kui üks pereliige kaotab töö või ootamatu suurem kulutus ette tuleb, on võlgade spiraali sattumine väga tõenäoline.
Pangad kontrollivad laenu taotlemisel kõiki olemasolevaid kohustusi. Kui sul on juba väikelaen, vähendab see kodulaenu saamiseks lubatud maksimaalset summat. Halvimal juhul võib pank kodulaenu üldse ära keelata, sest laenukoormuse määr ületab lubatu.
Jah, pank näeb seda. Kodulaenu taotlemisel kontrollib pank sinu pangakontode väljavõtteid vähemalt 3-6 kuu ulatuses. Kui kontole laekub enne taotlemist suur summa ja see on pärit laenuandjalt, siis pank tuvastab selle.
Paljud pangad suhtuvad sellesse negatiivselt, sest see näitab, et sul puuduvad tegelikud säästud. Mõned pangad keelduvad kodulaenu andmast, kui sissemakse pärineb laenatud rahast.
Selle asemel, et võtta väikelaen sissemakseks, kaalu neid võimalusi:
KredExi käendus vähendab sissemakset 10%-ni (või 5%-ni suurperedel). Uuri tingimusi aadressil eis.ee.
Lisatagatis ehk teine kinnisvara (nt pereliikmete korter) võimaldab saada kodulaen 0 sissemaksega, sest tagatis katab omafinantseeringu.
Säästuplaan: sea endale kindel igakuine säästusumma ja kogu omafinantseering ise kokku. Isegi 200 € kuus annab 5 aastaga 12 000 €.
III samba pensionifond: alates 2026. aastast saab II ja III samba raha kasutada kodu soetamiseks teatud tingimustel.
Odavam piirkond või väiksem pind: kui kodulaenu sissemakse suurus tundub ülejõu käiv, kaalu esmalt soodsamat kinnisvara ja vahetad hiljem suurema vastu.
On üks stsenaarium, kus väikelaen sissemakseks võib mõistlik olla: kui sinu sissetulek on piisavalt kõrge, et kanda mõlema laenu koormust mugavalt.
Praktikas tähendab see, et laenumaksed kokku (kodulaen + väikelaen) ei tohiks ületada 30-35% sinu netosissetulekust. Näiteks kui pere netosissetulek on 4000 € kuus, siis 1000 € laenumakseid on teoreetiliselt jõukohane.
Aga ka sel juhul küsi endalt ausalt: kas sa suudad seda koormust kanda 5 aastat järjest, ka siis, kui midagi läheb ootamatult valesti?
Kas pank annab kodulaenu, kui sissemakse on laenatud?
Enamik Eesti panku suhtub sellesse negatiivselt. Pank kontrollib kontoväljavõtteid ja näeb, kui sissemakse pärineb laenuandjalt. See võib viia kodulaenu taotluse tagasilükkamiseni.
Kui suur peab olema kodulaenu sissemakse Eestis?Eesti Panga nõude kohaselt vähemalt 15% kinnisvara ostuhinnast. KredExi käenduse abil saab seda vähendada 10%-ni (suurperedel 5%-ni).
Kuidas koguda kodulaenu sissemakset?Parimad viisid on süstemaatiline säästmine (sea kindel kuusumma), KredExi käenduse kasutamine, lisatagatise pakkumine (nt pereliikmete kinnisvara) või III pensionisamba raha kasutamine.
Kas KredExi käendust saab igaüks?Ei, KredExi käendus on mõeldud kindlatele sihtrühmadele: noored pered, lasterikkad pered, energiatõhusa eluaseme ostjad, kuni 35-aastased spetsialistid ja Kaitseväe veteranid. Tingimusi uuri aadressil eis.ee.
Sisu aluseks on: Jaga oma teadmisi ja aita teistel teha paremaid finantsotsuseid.
Ole esimene, kes oma arvamust jagab.
Finantstoodete võrdlemine võtab minuteid, aga võib säästa sulle tuhandeid.
Võrdle tooteid