Mis on krediidi kulukuse määr ja milline on maksimaalne KKM Eestis?

Krediidi kulukuse määr ehk KKM näitab laenu tegelikku hinda protsentides aastas. See ei ole lihtsalt intressimäär, vaid sisaldab kõiki kohustuslikke kulusid, mis laenuga kaasnevad.

KKM hõlmab:

• Intressimäära
• Lepingutasu
• Haldustasusid
• Väljamaksetasu
• Muud kohustuslikud tasud

Tänu sellele on KKM kõige täpsem näitaja laenupakkumiste võrdlemiseks. Kui üks laen pakub madalat intressi, aga küsib kõrget lepingutasu, siis KKM näitab sulle tegeliku pildi.

KKM on kohustuslik näitaja. Kõik laenuandjad peavad seda iga pakkumise juures välja tooma. See tuleneb Eesti seadusandlusest ja Euroopa Liidu tarbijakrediidi direktiivist.

Alates 2011. aastast on Eestis kehtestatud tarbijakrediidi kulukuse määrale seaduslik ülempiir. See tähendab, et laenuandjad ei saa enam küsida suvaliselt kõrget hinda.

Maksimaalne lubatud KKM on 46,86% (kehtib alates 23.12.2025).

See number põhineb lihtsal valemil: Eesti Pank avaldab iga poole aasta tagant (1. jaanuaril ja 1. juulil) viimase 6 kuu keskmise tarbimislaenude krediidi kulukuse määra. Maksimaalne lubatud KKM on selle keskmise kolmekordne väärtus.

Näiteks: kui 6 kuu keskmine KKM on 15,62%, siis maksimaalne lubatud KKM = 15,62% × 3 = 46,86%.

Kui laenuandja pakub tarbijakrediiti, mille KKM ületab seda piiri, on leping seaduse järgi tühine.

KKM arvutus võtab arvesse laenu kogu eluea jooksul tehtavad maksed ja väljendab need ühe aastase protsendina. Täpse tulemuse saamiseks võid kasutada krediidi kulukuse määra kalkulaatorit, mis arvutab kõik kulud automaatselt kokku.

Arvutuse sisendid on:

• Laenusumma
• Tagasimakseperiood
• Intressimäär
• Kõik kohustuslikud tasud (lepingutasu, haldustasu, väljamaksetasu)
• Maksete graafik ja ajastus

Näide: sa võtad väikelaenu summas 3000 € perioodiga 36 kuud. Intress on 12% aastas, lepingutasu 50 € ja igakuine haldustasu 2 €. Kuigi intress on 12%, võib KKM olla näiteks 18–22%, sest see arvestab ka kõik lisatasud.

KKM-i täpne valem on kehtestatud rahandusministri määrusega ja see põhineb Euroopa Liidu tarbijakrediidi direktiivil.

KKM on parim tööriist laenude võrdlemiseks, sest see paneb kõik kulud ühte numbrisse.

Siin on praktiline näide kolme laenupakkumise võrdlusest (laenusumma 1000 €, periood 12 kuud):

• Laen A: intress 9%, lepingutasu 0 €, KKM = 9,4%
• Laen B: intress 7%, lepingutasu 30 €, KKM = 13,2%
• Laen C: intress 15%, lepingutasu 0 €, KKM = 16,1%

Esimese pilguga tundub Laen B kõige soodsam, sest intress on kõige madalam. Aga KKM näitab, et tegelikult on Laen A kõige odavam, sest lepingutasu puudub.

Selepärast tasub alati võrrelda just KKM-i, mitte ainult intressimäära. Meie laenude võrdluses saad kõiki pakkumisi mugavalt kõrvuti vaadata.

Kuigi KKM on väga kasulik näitaja, on sel ka piirangud.

KKM ei sisalda:

• Viiviseid ja leppetrahve (need tekivad ainult maksehäire korral)
• Kindlustuskulusid (kui need pole laenulepinguga kohustuslikud)
• Notaritasusid (nt kodulaenu puhul)
• Kontoväljavõtte ja muid dokumente, mida laenuandja võib küsida

Samuti tasub teada, et KKM võib erineda sõltuvalt arvutusmeetodist. Väikesed erinevused tekivad näiteks sellest, kas arvutatakse kuupäevade või päevade järgi.

Lühikese perioodi puhul (alla 1 aasta) võib KKM näida väga kõrge, kuigi tegelik summa on väike. See on matemaatiline eripara, mida tasub silmas pidada eriti kiirlaenude puhul.

Madalama KKM-iga laenu saamiseks tasub järgida mõnda lihtsat põhimõtet:

• Võrdle mitmeid pakkumisi. Iga laenuandja arvutab oma hindu erinevalt. Võrdle laene meie lehel, et näha kõiki valikuid korraga.
• Vali pikem periood. Pikema perioodi puhul jaotuvad ühekordnsed tasud (nt lepingutasu) pikema aja peale ja KKM on madalam. Aga pea meeles, et pikem periood tähendab rohkem intressi kokkuvõttes.
• Hoia oma finantsolukord korras. Parema sissetuleku ja puhtama makseajalooga klient saab laenuandjatelt paremaid pakkumisi.
• Küsi, millised tasud kaasnevad. Enne lepingu sõlmimist uuri alati, millised on kõik tasud ja kas mõnda neist saab vältida.
• Kaalu refinantseerimist. Kui sul on juba kõrge KKM-iga laen, võid selle asendada soodsamaga.