Kas emapalk läheb arvesse laenu saamiseks?

Lühike vastus: jah, emapalk ehk vanemahüvitis läheb üldjuhul arvesse sissetulekuna, kui taotled laenu. Aga see ei tähenda, et laenu saamine oleks lihtne.

Laenuandjad hindavad sinu maksevõimet tervikuna. Vanemahüvitis on ajutine sissetulek ja seetõttu suhtuvad paljud laenuandjad sellesse ettevaatlikumalt kui tavapalgasse. Mõned laenufirmad aktsepteerivad seda täielikult, teised ainult osaliselt ja kolmandad ei arvesta seda üldse.

Seega oleneb kõik konkreetsest laenuandjast, laenu suurusest ja sinu üldisest rahalisest olukorrast.

Emapalk (ametlikult vanemahüvitis) on riigi makstav hüvitis, mis kompenseerib vanemale töölt eemaloleku aja. Selle suurus põhineb sinu eelmise kalendriaasta brutosissetulekul.

1. aastal on vanemahüvitise ülempiir 3 806,10 eurot kuus, mis on varasemast madalam (varem oli 5 265,09 eurot). Ülempiiri langetati kolmekordselt keskmiselt palgalt kahekordsele.

Oluline muudatus: alates 2026. aastast ei vähene vanemahüvitis enam, kui sa töötad samal ajal ja teenid lisatulu. See tähendab, et sa võid käia tööl kas osa- või täiskoormusega ning saad ikkagi vanemahüvitist täies ulatuses.

See on laenu taotlemise seisukohalt väga hea uudis, sest sa saad oma sissetulekut suurendada, ilma et vanemahüvitist kaotataks.

Iga laenuandja kehtestab oma reeglid selle kohta, milliseid sissetulekuid nad aktsepteerivad. Vanemahüvitise puhul vaatavad nad tavaliselt järgmist:

• Hüvitise suurus - mida suurem on sinu vanemahüvitis, seda tõenäolisemalt arvestatakse seda sissetulekuna
• Hüvitise kestus - kui palju aega on hüvitise lõpuni jäänud. Mida lühem aeg, seda suurem risk laenuandja jaoks
• Tagasipöördumine tööle - kas sul on töökoht, kuhu naasta? Kehtiv tööleping annab laenuandjale kindlustunnet
• Muu sissetulek - kas sul on lisaks vanemahüvitisele muid sissetulekuallikaid (abikaasa palk, üüritulu, ettevõtlustulu)?
• Olemasolevad kohustused - palju sul juba laene ja liisinguid on?

Pangad on tavaliselt rangemad ja nõuavad, et vanemahüvitis oleks vähemalt teatud summa (näiteks 500 eurot kuus). Kiirlaenufirmad võivad olla paindlikumad, aga nende intressid on kõrgemad.

Kõik laenutüübid on teoreetiliselt kättesaadavad ka vanemapuhkusel olijatele. Laen emapalgaga on võimalik, aga praktikas sõltub see laenu suurusest ja tagatisest:

• Väikelaenud ja kiirlaenud on kõige lihtsamini kättesaadavad, sest summad on väikesed (100 kuni 5 000 eurot) ja riskid madalamad
• Tarbimislaenud kuni 10 000 eurot on samuti võimalikud, kui sinu vanemahüvitis on piisavalt suur
• Kodulaenud on keerulisemad, sest pangad nõuavad stabiilset ja pikaajalist sissetulekut. Vanemahüvitis üksi ei pruugi piisata
• Krediidikontod ja krediidiliinid on paindlik variant, sest sa kasutad raha ainult siis, kui vajad

Kui vajad suuremat summat (näiteks kodulaenu), tasub kaaluda kaastaotlejat, kellel on regulaarne palk.

Siin on mõned praktilised nõuanded:

1. Taotle koos partneriga. Kui sinu elukaaslane töötab ja teenib regulaarset palka, suurendab kaastaotleja olemasolu oluliselt laenu saamise tõenäosust.

2. Esita kõik sissetulekud. Vanemahüvitise kõrval lähevad arvesse ka üüritulud, ettevõtlustulu, dividendid ja muu regulaarne sissetulek. Alates 2026. aastast saad ka palgatöö teha, ilma et hüvitis väheneks.

3. Vähenda olemasolevaid kohustusi. Mida vähem sul laene ja liisinguid on, seda parema mulje jätad laenuandjale.

4. Vali väiksem summa. Kui suurema laenu saamine ei õnnestu, alusta väiksemast summast. Näiteks 1 000-eurone laen on palju lihtsam saada kui 10 000-eurone.

5. Esita taotlus mitmele laenuandjale. Erinevad laenuandjad hindavad vanemahüvitist erinevalt. Kui üks ütleb ei, siis teine võib öelda jah. Eestis ei kahjusta mitu laenutaotlust sinu krediidiajalugu.

See on oluline küsimus, mida paljud lapsevanemad ei mõtle. Kui võtad vanemapuhkuse ajal kiirlaenu, siis kas kiirlaen takistab kodulaenu saamist? Lühidalt: jah, see võib raskendada olukorda.

Pangad näevad Creditinfo andmebaasist kõiki sinu olemasolevaid kohustusi. Aktiivsed kiirlaenud vähendavad sinu laenuvõimet ja mõned pangad suhtuvad kiirlaenude ajalukku negatiivselt.

Kui plaanid lähiaastatel kodulaenu taotleda, mõtle hoolikalt, kas kiirlaen on praegu tõesti vajalik.