Kas kiirlaen takistab kodulaenu saamist?

Ei, kiirlaen iseenesest ei takista kodulaenu saamist. Pank ei keeldu sulle kodulaenu andmast ainult selle pärast, et sa oled kunagi võtnud kiirlaenu. See on üks levinumaid müüte Eesti laenuturul.

Panga jaoks on oluline ainult üks asi: kas sa oled makseviimeline või mitte. Kui kõik varasemad kiirlaenud on korrektselt tagasi makstud ja sul ei ole maksehaireid, siis ei ole pangal põhjust sind kodulaenust ilma jätta.

Pank hindab kodulaenu taotlust mitme kriteeriumi põhjal. Kunagine kiirlaen ei ole nende seas prioriteetne teema, küll aga vaatab pank järgmist:

• Sissetulek ja selle stabiilsus. Püsiv töötasu on kõige olulisem. Pank tahab näha, et sul on regulaarne sissetulek, millest jätkub nii laenu tagasimaksmiseks kui igapäevasteks kuludeks.
• Olemasolevad kohustused. Kõik sinu kehtivad laenud, liisingud, järelmaksud ja krediidiliinid võetakse arvesse. Üldreeglina ei tohiks kõik krediidikohustused ületada 40% sinu netosissetulekust.
• Maksekäitumine. Pank kontrollib, kas sul on olnud maksehäireid. Puhas makseajalugu on suur pluss.
• Omafinantseering. Kodulaenu puhul nõuavad pangad tavaliselt vähemalt 15–20% omaosalust kinnisvara ostuhinnast.
• Kinnisvara väärtus. Pank tellib kinnisvara hindamise ning kasutab laenu tagamiseks madalamat väärtust.

Kuigi kiirlaen ise ei ole automaatne takistus, on olukordi, kus varasemad kiirlaenud võivad kodulaenu saamist raskendada:

• Kehtivad kiirlaenud vähendavad sinu maksevõimet. Kui sul on parasjagu aktiivne kiirlaen või krediidikonto, arvestab pank seda sinu kohustuste hulka. See tähendab, et sinu maksimaalne kodulaenu summa väheneb.
• Maksehäired on punane lipp. Kiirlaen maksehäirega on panga jaoks tõsine hoiatussignaal. Kui kiirlaen on kunagi jõudnud maksehäireni, võib see takistada kodulaenu saamist veel aastaid pärast võla tasumist.
• Korduvad kiirlaenud tekitavad kahtlust. Swedbanki kodulaenu osakonna juhi sõnul on suur ohumark korduvad kiirlaenud, mis on võetud varasemate võlgade katteks. See viitab rahalistele raskustele.
• Liiga palju kohustusi korraga. Kui sinu igakuised laenumaksed ületavad juba 40% sissetulekust, siis pangal ei ole võimalik sulle kodulaenu anda, sõltumata sellest, mis tüüpi laenud need on.

Kui soovid kodulaenu saada, siis järgi neid soovitusi:

• Maksa olemasolevad laenud ära. Iga aktiivne laen vähendab sinu maksimaalset kodulaenu summat.
• Väldi uusi laene enne taotlemist. Vähemalt 6 kuud enne kodulaenu taotlemist ära võta uusi laene.
• Kogu omafinantseering. Mida suurem sissemakse, seda paremad kodulaenu tingimused sulle pakutakse.
• Kontrolli oma makseajalugu. Veendu, et sul ei ole aktiivseid maksehäireid. Vajadusel küsi pangast või Creditinfo Eestist oma andmeid.
• Taotle koos kaastaotlejaga. Kahe inimese sissetulek annab pangale suurema kindluse ja sinu maksimaalne laenusumma kasvab.
• Võrdle panku. Eri pangad hindavad riske erinevalt. Kui üks pank keeldub, võib teine anda positiivse vastuse.