Mille jaoks on kodulaen mõeldud?
Pangas võid näha mitmeid erinevaid termineid: kodulaen, eluasemelaen, ehituslaen, remondilaen vms.
Misiganes nimega pank laenu ka ei nimetaks, selle sihtotstarve on üks: kodu ostmine või ehitamine.
Kodulaen on mõeldud selleks, et saaksid endale soetada päris oma kodu, seda kas kodu ostmise või ehitamise teel.
Hüpoteeklaen on samuti levinud kinnisvaralaen, kui selle puhul pole laenu otstarve piiratud: hüpoteeklaenuga võid küll osta kodu või teha kodus remonti, kuid sama hästi võid raha kulutada ükskõik mille jaoks.
Eesti kodulaenud: võrdlus september 2024 seisuga
| Ettevõte | Baasintress (alates) | Min. laenusumma | Omafinantseering | |
|---|---|---|---|---|
| 10% | 5 000€ | 30% | Alusta |
| 1,69% | 15 000€ | 15% | Alusta |
| 9% | 2 000€ | 25% | Alusta |
| 4,55% | 10 000€ | 15% | Alusta |
| 4,07% | 7 000€ | 15% | Alusta |
| 1,9% | 20 000€ | 15% | Alusta |
| 1,93% | 7 500€ | 15% | Alusta |
| 1,8% | 10 000€ | 15% | Alusta |
| 1,8% | 20 000€ | 10% | Alusta |
| 2,5% | 1 000€ | 20% | Alusta |
| 9,9% | 2 000€ | 25% | Alusta |
| 16% | 2 000€ | 30% | Alusta |
| Ettevõte | Lugejahinnang | Baasintress (alates) | Min. laenusumma | Omafinantseering | Alusta |
|---|---|---|---|---|---|
|
| 10% | 5 000€ | 30% | Alusta | |
|
| 1,69% | 15 000€ | 15% | Alusta | |
|
| 9% | 2 000€ | 25% | Alusta | |
|
| 4,55% | 10 000€ | 15% | Alusta | |
|
| 4,07% | 7 000€ | 15% | Alusta | |
|
| 1,9% | 20 000€ | 15% | Alusta | |
|
| 1,93% | 7 500€ | 15% | Alusta | |
|
| 1,8% | 10 000€ | 15% | Alusta | |
|
| 1,8% | 20 000€ | 10% | Alusta | |
|
| 2,5% | 1 000€ | 20% | Alusta | |
|
| 9,9% | 2 000€ | 25% | Alusta | |
|
| 16% | 2 000€ | 30% | Alusta |
Kuidas taotleda kodulaenu?
Kodulaenu taotlemine on pisut keerulisem kui teiste laenude taotlemine. Silmas tuleb pidada eelkõige neid samme:
Täida kodulaenutaotlus
Esiteks tuleb muidugi täita taotlus – seda saab teha mugavalt laenufirma kodulehel ning pole sugugi vajadust kodust väljagi minna. Taotlus on sarnane teistelegi laenudele: pead märkima oma kontaktandmed, täieliku info oma sissetulekute ja väljaminekute kohta ning märkima ka tagatise kohta andmed.
Esita kinnisvara hindamisakt
Tagatise infoga koos tuleb saata kinnisvara hindamisakt, mille on koostanud laenufirma poolt heakskiidetud kinnisvarabüroo. Laenufirmadel on ka kodulehel see alati kirjas, kellelt võib hindamisakt pärit olla.
Mõni laenufirma teeb hindamise ka ise, mis teeb selle sinu jaoks tunduvalt lihtsamaks. Taotluse täitmisel võib piisav olla ka müügikuulutuse link.
Esita pangakonto väljavõte
Muidugi on vaja saata ka oma pangakonto väljavõte, mis kinnitab seda, et sul on stabiilne sissetulek. Kui taotled kodulaenu oma kodupangast, pole väljavõtet eraldi vaja hankida.
Sinuga võetakse ühendust
Seejärel hakkab sinu taotlusega tegelema laenuhaldur, kes võtab ühendust lisaküsimustega ja annab teada edasistest sammudest.
Kui taotlusega on kõik korras, sa oled saanud heakskiitva otsuse ja pakkumine sobis sulle, broneeritakse aeg notari juures, et vormistada kinnisvaratehing ning saadki oma kodu omanikuks.
Kodulaenu tüüptingimused
Kodulaenu tingimused on samuti pisut karmimad, kui tavalise laenu puhul. Tegemist on siiski suure summaga! Siin on mõned põhilised tingimused, millesarnaseid võid kohata erinevates laenufirmades:
Laenu saamiseks peab olema stabiilne sissetulek – Enamasti nõutakse minimaalselt 700-800 euro suurust sissetulekut, kaastaotlejaga koos taotledes lausa 900-1000 eurot. Muidugi võib see tingimus aga varieeruda olenevalt laenuandjast.
Kodulaenul ei ole enamasti ülempiiri – Minimaalne summa on ca 2000-5000 eurot. Laenu ülempiir sõltub sellest, kui pika laenuperioodi valid ning kui suur on su sissetulek, st kui suure kuumaksega sa toime tuleksid. Swedbankil on kodulaenu kalkulaator, kuhu saad sisestada oma sissetuleku ja näed, milline on sinu maksimaalne laenusumma.
Kodulaenu periood võib olla lausa 30 aastat – Laenufirmades on periood küll lühem, jäädes ca 15 aasta piiresse, kuid panga kodulaen ulatub 30 aastani.
Intress moodustub koos Euriboriga – Panga kodulaenu intress moodustub panga baasintressist (mis on üldiselt ca 2-3% aastas) + Euriborist.
Kodulaenuga saad valida maksegraafiku – Kõik pangad lasevad valida kahe maksegraafiku vahel: annuiteetgraafiku ja võrdse suurusega põhiosade vahel.
Kodulaenu saamiseks peab sul olema omafinantseering – Enamikes pankades on nõutud vähemalt 15%-ne omafinantseering. See tähendab, et kui tahad osta näiteks 100 000-eurose kodu, peab sul endal olemas olema vähemalt 15 000 eurot. Laenu ei anta kunagi 100% ulatuses kinnisvara väärtusest.
Millise Eesti panga kodulaen on parim?
Kodulaenu valimine, taotlemine ja saamine on ilmselt üks sinu elu kõige keerulisemaid ja olulisemaid protsesse. Me räägime ikkagi laenust, millega sa ostad endale eluaseme ja võtad finantskohustuse enamasti vähemalt 20-30 aastaks.
Siinkohal anname seega ka ühe kiire nipi: kodulaenu tasub taotleda igast pangast.
Miks? Sest kõik pangad teevad sulle personaalse pakkumise.
Sul võib kahes pangas olla tulemuseks kardinaalselt erinev pakkumine, rääkimata sellest, et kodulaenu puhul tähendab isegi 0,5%-ne intressierinevus suurt rahasummat 30 aasta lõikes.
Seepärast peaksidki võtma esialgse eluasemelaenu pakkumise igast pangast, kust vähegi võimalik.
Kui sa pole aga üldse kindel selle osas, millisest pangast alustada, siis siin on ülevaatlik tabel kõigi Eesti suurpankade kodulaenudest.
| Swedbank | SEB | LHV | Coop Pank | Luminor | Citadele | Bigbank | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Laenusumma ulatus | 85% | 85% | 85% | 85% | 90% | 95% | 85% |
| Baasintress* | 4.342% | 4.032% | 1.8% | 4.25% | 1.69% | 1.8% | 1.69% |
| Lepingutasu | 1% | 0.4% | 0.5–0.9% | 1% | 1% | 1% | 0.4% |
| Min. sissetulek | 900€ | Pole teada | Pole teada | 550-650€ | Pole teada | Pole teada | 600€ |
| Loe arvustust | Arvustus | Arvustus | Arvustus | Arvustus | Arvustus | Arvustus | Arvustus |
Nagu aga öeldud, siis kõige mõistlikum on taotleda laenu kõigist laenufirmadest – niimoodi saad personaalse pakkumise igaühelt ning saad täpsemalt näha, millised on su võimalused eluasemelaenu saamiseks ja kodu ostmiseks.
Kodulaenude korduma kippuvad küsimused
Kas maksehäirega saab kodulaenu?
Aktiivse maksehäire korral ei saa pangast kindlasti kodulaenu. Küll aga võib saada laenufirmadest hüpoteeklaenu kinnisvara tagatisel, tingimusega, et tasud ära laenud, mis tekitasid maksehäire.
Kuidas vähendada kodulaenu sissemakse suurust?
Kui üldiselt on vaja omafinantseeringuna katta 15-20% laenusummast, siis seda saab vähendada lisakäenduse, lisatagatise või KredExi abil.
Kodulaenu sissemakse suuruse vähendamiseks ongi kõige levinum variant kasutada KredExi käendust (vähendades sissemakse 10%-ni), kuid lisatagatise olemasolul saab samuti viia sissemakse suuruse nullini.
Kes saab kasutada KredExi käendust kodulaenu ostmiseks?
KredExi eluaseme käendust saavad eelkõige noored pered (kui peres on kuni 15-aastane laps) ning noored spetsialistid (kuni 35-aastased inimesed, kellel on kõrgharidus, kutseharidus vms).
Kas kodulaenu saab omafinantseeringuta?
Kodulaenu omafinantseeringu saab viia nullini siis, kui sul on võimalik pakkuda lisatagatist (näiteks mõni teine kinnisvara).
Kui palju kodulaenu taotlemine maksab?
Kodulaenu võtmisel pead katma mitmeid lisakulusid nagu näiteks:
- kodulaenu lepingu sõlmimise tasu (üldiselt ca 1% laenusummast)
- notaritasu
- riigilõiv kinnistukande tegemise eest
- kinnisvara hindamisakti tasu
- kodukindlustus (pangalaenu võtmisel on kodukindlustuse tegemine kohustuslik)
Kõik sellised lisatasud võivad kokku ulatuda üle tuhande euro, seega tuleb selliste lisakuludega kodulaenu taotlemisel arvestada.
Kas kodulaenu peab kindlasti kasutama kodu ostmiseks?
Kodulaenul on väga kindel sihtotstarve, mis määratakse ära kodulaenulepingus. Kui sa ei kasuta laenu vastavalt lepingus määratule, on pangal õigus küsida leppetrahvi või isegi öelda leping üles ja nõuda sinult laenu kohest tasumist. Kodulaenu puhul pead sa suisa ise end sisse kirjutama antud aadressile – sa ei tohi näiteks kinnisvara üürile anda (vähemalt mitte kohe).
Mille poolest erineb annuiteetgraafik võrdsete põhiosamaksetega graafikust?
Annuiteetgraafiku puhul on sinu igakuine laenumakse iga kuu täpselt sama suur. Esimestel aastatel moodustab intress laenus suurema osa ning põhiosa väiksema osa, hiljem on see aga just vastupidi.
Võrdsete põhiosamaksetega graafiku puhul on igakuine laenumakse erineva suurusega. Laenu alguses on maksed suuremad, kuna intressisumma on suurem, kuid aja jooksul muutub makse järjest väiksemaks.
Kui pikk on kodulaenu maksepuhkus?
Maksepuhkus on üldiselt 6-12 kuud. Maksepuhkuse taotlemiseks pead tegema pangale avalduse. Kui oled seni makseid korralikult teinud, ei tohiks maksepuhkuse saamine olla probleem.
Kas kodulaenu saab ka ennetähtaegselt tagastada?
Jah, saab ikka! Vastavalt sinu kodulaenulepingule on võimalik, et pank küsib ka leppetasu, kuid kui teatad oma soovist ette mitu kuud, on võimalik, et pääsed leppetasust. Täpsema info jaoks pead pöörduma panga poole.
