Mis on refinantseerimislaen?
Kui õlul on mitmeid kulukaid laenukohustusi, mille intressimäärad käivad üle jõu, siis võib laenu refinantseerimine olla otsitud lahendus.
Laenu refinantseerimine tähendab sisuliselt uue laenu võtmist.
See refinantseerimislaen on tavaliselt hüpoteeklaen, mida saab võtta kinnisvara tagatisel ning kipub olema pisut suurem kui keskmine väike- või kiirlaen.
Uus laen on summas, mis võimaldab tasuda kõik olemasolevad laenukohustused ning seega saab tasuda edaspidi üksnes ühte laenu. Refinantseerimine aitab seega vähendada maksekoormat ning potentsiaalselt vältida võlgnevusi.
Miks laenu refinantseerimine on kasulik?
Laenu refinantseerimine võib aidata mitmes olukorras, kuid eelkõige on see kasulik kolmel eesmärgil:
- säästad intressisummalt
- vähendad igakuiseid kuumakseid
- saad madalama igakuise laenumakse.
1. Refinantseerimislaen intressilt säästmiseks
Laenu refinantseerimise puhul kehtib üks oluline reegel, mis peaks olema esmane kaalukauss: ära võta kunagi samaliigilist laenu vana laenu tagasi maksmiseks.
Näiteks ei tohiks asendada ühte kiirlaenu teisega või ühte väikelaenu teise väikelaenuga.
Refinantseerimise kuldreegel: uus laen tasuks võtta siis, kui uue laenu intressimäär on niivõrd soodsam, et hoiad kokku intressikuludelt.
Tavaliselt tekib selline efekt siis, kui asendada kõrge intressiga kiirlaenud hüpoteeklaenuga – intressivahed võivad olla lausa 10%!
Enamike kiirlaenude intressid jäävad 40% lähedale, samas hüpoteeklaenude intressid on tavaliselt 15% ringis.
Kui refinantseerimislaen on märkimisväärselt madalama intressiga, võidki niimoodi säästa intressisummalt.
2. Vähem laenumakseid iga kuu
Sul on mitmeid erinevaid pisikesi laenukohustusi, mille meelespidamine ja tasumine on ääretult tüütu?
Juba 2-3 väikese laenu haldamine võib muutuda keeruliseks ning mitme erineva kiirlaenu intressid kokku on pika perioodi jooksul väga kulukad.
Sellises olukorras tasub mõelda laenude refinantseerimisele, mis võimaldab tasuda üksnes ühte laenu igakuiselt, seega jääb ära igakuine sabistamine erinevate laenumaksete tegemisega.
Selle asemel, et pidevalt muretseda, kas said kõik maksed tehtud, saad olla rahulik, kuna tasud ainult ühele laenuandjale.
3. Väiksemad laenumaksed
Laenude refinantseerimine toob tüüpiliselt kaasa väiksema igakuise maksekoormuse. Kui konsolideerida, st liita laenud kokku ühte punti ja tasuda vaid ühte laenu, on tüüpiliselt sinu laenukoormus märksa väiksem.
Refinantseerimislaen võimaldab tihti saada laenu pikemale perioodile kui olid su varasemad laenud ning see tähendab, et ka igakuine laenumakse väheneb.
Vahel võib see erinevus ulatuda kümnete või isegi sadade eurodeni, seega võid niimoodi muuta oma igakuise eelarve palju paindlikumaks.
Parimad refinantseerimislaenud Eestis
Suurem osa krediidiandjatest pakub ka refinantseerimislaenu, ehkki oluliselt erinevatel tingimustel. Kusjuures, refinantseerimist võivad pakkuda isegi pangad.
Tavaliselt tähendab refinantseerimine aga seda, et vajad kinnisvara tagatist, eriti, kui tegemist on suurema laenusummaga.
Et sul oleks lihtsam orienteeruda, panime kokku kiire ülevaate 5 refinantseerimislaenust, millest mitte ühegi jaoks pole vaja tagatist:
| Laenuandja | Laenusumma | Laenuperiood | Intress alates | Tagatis? |
|---|---|---|---|---|
| Fjord Bank | 600 – 20 000€ | 12 – 60 kuud | 4,5% | Pole vaja |
| TF Bank | 1000 – 20 000€ | 12 – 120 kuud | 7,9% | Pole vaja |
| Bondora | 100 – 15 000€ | 3 – 60 kuud | 8,99% | Pole vaja |
| Bigbank | 500 – 30 000€ | 6 – 120 kuud | 7,9% | Pole vaja |
| Laen.ee | 1000 – 15 000€ | 6 – 120 kuud | 15% | Pole vaja |
Fjord Bank refinantseerimislaen
Hiljuti Eestis alustanud Fjord Bank on juba löönud laineid oma tingimustega, pakkudes ühte kõige soodsamat tagatiseta väikelaenu Eestis. Fjord Bank väikelaenu intress on vaid alates 4,5%.
Fjord Bank annab laenu ka refinantseerimise eesmärgil, seda täpselt samade tingimustega nagu oma tavalise väikelaenu puhul.
Paar olulist Fjord Bank refinantseerimislaenu tingimust:
- lepingutasu pole;
- maksetähtaeg on kuni 84 kuud;
- sinu netosissetulek kuus peab olema vähemalt 600€;
- pead olema töötanud oma töökohal vähemalt 4 kuud.
TF Bank refinantseerimislaen
TF Bank on laialdaselt tuntud oma tagatiseta väikelaenude poolest.
Analoogselt teistele laenudele pakub TF Bank refinantseerimislaenu täpselt samadel tingimustel: tagatiseta ning alates 7,9%-se intressiga.
Refinantseerimine on TF Banki puhul üpris tavaline sihtotstarve ning seega võib ka TF Bank hästi sobida just refinantseerimise eesmärgil.
TF Bank refinantseerimislaenu konksukohad:
- lepingutasu on 5% laenusummast;
- laenul on 5,9€ suurune igakuine haldustasu;
- maksehäired pole lubatud;
- sul peab olema igakuine kindel sissetulek ning isiklik arvelduskonto.
Bondora refinantseerimislaen
Bondora laenude reklaamid on enamikele tuntud, kuid mida paljud ei tea, on see, et Bondora pakub ka refinantseerimislaenu.
Bondora on suisa loonud spetsiaalse refinantseerimislaenu kategooria ning selgitab, kuidas laenude refinantseerimine töötab. Seega võid julgelt taotleda Bondorast laenu refinantseerimise eesmärgil: see on Bondoras levinud.
Bondora refinantseerimislaenu konksukohad:
- intressimäär võib olla pisut kõrgem: alates 8,99% aastas;
- Bondora maksab ise su laenu tagasi otse laenuandjale, st sa ei maksa laenu ise tagasi;
- laenuperiood on pisut lühem kui mujal: kuni 5 aastat.
Bigbank refinantseerimislaen
Bigbanki refinantseerimislaenu reklaam ilutseb suurelt suisa Tallinna kesklinnas, seega on suur tõenäosus, et paljud on juba kursis selle laenuvõimalusega. Sarnaselt teistele laenufirmadele on ka Bigbank agar laene refinantseerima.
Ka Bigbanki refinantseerimislaenu jaoks pole vaja mitte mingisugust tagatist, kuid samas peab su krediiditaust olema plekitu: maksehäiretega refinantseerimislaenu Bigbankist ei saa.
Bigbanki refinantseerimislaenu põhipunktid:
- sul peab olema vähemalt 350€ suurune igakuine sissetulek;
- minimaalne pakutav intress on 7,9%;
- näed eelotsust kohe ekraanil peale taotlemist.
Laen.ee refinantseerimislaen
Placet Groupi bränd Laen.ee ei ole enamikele just tuntud refinantseerimislaenu poolest, vaid pigem krediidikonto ja kiirlaenu tõttu. Siiski pakutakse aga ka refinantseerimislaenu, ehkki intress on märgatavalt kõrgem: alates 15% aastas.
Kellel on aga juba kukil hulgaliselt kalleid kiirlaene, selle jaoks võib sobida isegi Laen.ee refinantseerimislaen.
Laen.ee refinantseerimislaenu konksukohad:
- maksimaalne lubatud summa on 15 000€;
- tagasimakseperiood kuni 10 aastat;
- sulle tehakse personaalne intressipakkumine.
Kuidas taotleda refinantseerimislaenu?
Laenu refinantseerimine pole kuidagi keerulisem kui tavalise väikelaenutaotluse täitmine. Õigupoolest ongi see täpselt samasugune protsess, eriti, kui taotled tagatiseta refinantseerimislaenu. Teeme siin kiire samm-sammulise ülevaate sellest, kuidas laenude refinantseerimine käib.
Vali parim refinantseerimislaen
Esmalt pead valima välja refinantseerimislaenu, mis sobib sinu eesmärkide ja olukorraga.
Selle jaoks viska pilk peale Financer.com refinantseerimislaenude tabelile, kuhu oleme rivistanud mitmed tagatiseta refinantseerimislaenud.
Täida laenutaotlus
Kui leidsid huvipakkuva refinantseerimislaenu, suundu laenuandja kodulehele ning täida laenutaotlus, samamoodi nagu mistahes väikelaenu või kiirlaenu puhul. Pead enamike laenuandjate puhul esitama ka konto väljavõtte.
Kuna tegemist on refinantseerimislaenuga, pead esitama täpse ülevaate oma praegustest laenukohustustest, st laenuandja nimi ja maksmata laenujäägi summa.
Tutvu saadud pakkumistega
Pärast laenutaotluse tegemist saadab laenuandja sulle pakkumise vastavalt sinu rahalisele võimekusele ja sinu kohustustele.
Soovitame taotleda refinantseerimislaenu mitmest kohast, kuna niimoodi saad võrrelda laenutingimusi paremini: kui saad laenupakkumise 3-4 erinevalt laenuandjalt, näed ka täpsemalt, millised on igaühe tingimused.
Allkirjasta laenuleping
Kui saadud refinantseerimislaenu pakkumine sobib sulle, saadki kohe allkirjastada lepingu. Selle jaoks järgi aga juba laenuandja juhiseid.
Maksa vanad laenud ära
Mitmed refinantseerimislaenud on pisut teistsugused: nimelt, uus laenuandja maksab ise sinu eest laenud kinni, nii et sa ei saagi raha oma pangakontole.
See ei pruugi aga alati niimoodi olla, seega on võimalik, et pead hoopis ise laenud ära tasuma. Mõlemal juhul on aga refinantseerimislaenu viimane samm tasuda ära vanad laenud, et saaksid seejärel teha vaid 1 laenumakse oma uuele laenuandjale.
Kui sa pole veel kindel laenude refinantseerimise osas ja tahad uurida ka alternatiivseid laenuvõimalusi, klõpsa allolevale nupule, et uurida ka teisi Eesti laenupakkumisi.
Laenude refinantseerimise korduma kippuvad küsimused
Kas laenu refinantseerimine maksehäirega on võimalik?
Kuna refinantseerimislaenud on üldiselt hüpoteeklaenud ning on seotud kinnisvaratagatisega, ei ole tavaliselt maksehäired takistuseks. Refinantseerimislaenu arvelt tuleb tasuda ära laenud, mis tekitasid maksehäire ning seega ei saa refinantseerimislaenu niisama kulutamiseks – kohustuste refinantseerimine on siiski laenu otstarve.
Kas võlgade refinantseerimine on võimalik, kui majal on juba hüpoteek?
See on täiesti võimalik, kuid ainult siis, kui kinnisvara turuväärtus on piisavalt suur ning olemasolev hüpoteek piisavalt väike, et maja “vaba” väärtus kataks soovitava laenusumma. Seega kõik oleneb maja väärtusest ja olemasoleva hüpoteegi suurusest.
Kas laenu refinantseerimine ilma tagatiseta on võimalik?
Refinantseerimislaen on sisuliselt hüpoteeklaen, seega ei ole laenude refinantseerimine võimalik tagatiseta. Mõned üksikud laenuandjad pakuvad ka tagatiseta refinantseerimislaene, kuid need ei pruugi olla eriti soodsama intressiga, seega ei pruugi lõppkokkuvõttes olla refinantseerimisel mõtet.
Kas Bigbanki tagatiseta refinantseerimislaen on mõistlik?
Teoorias võib Bigbanki refinantseerimislaen olla väga suur abi – intress on üsna madal (alates 7,9%) ja laenusumma ulatub 25 000 euroni. Arvesta aga sellega, et pakutava laenu tingimused sõltuvad sinu rahalisest seisust. Bigbank on tuntud väga karmide nõuete poolest ning sestap ei pruugi Bigbanki refinantseerimislaen olla sugugi madala intressiga. Parima vastuse saad siis, kui taotled Bigbankist laenu ning näed täpselt, millistel tingimustel sulle laenu pakutakse.
Kas refinantseerimislaen on alati soodsam?
Laenu refinantseerimine ei ole mõttekas siis, kui uue laenu ja vanade laenude kogukulukus ei ole väga erinev.
Kuna refinantseerimislaenud on peaaegu alati hüpoteeklaenud, on laenu taotlemisega seotud palju erinevaid lisakulusid: kinnisvara hindamine, notaritasud, riigilõiv, lepingu sõlmimise tasud.
Kõik need võivad küündida sadadesse eurodesse, mistõttu ei ole refinantseerimislaenu taotlemine eriti kasulik kui laenusummade kogukulukus pole radikaalselt erinev. Seepärast peaksid enne laenu võtmist väga hoolikalt arvutama, kas refinantseerimislaen oleks tõesti soodsam.
Kui suur on refinantseerimislaenu intress?
Refinantseerimislaen on tüüpiline hüpoteeklaen ja seetõttu on selle intress siiski kõrgem kui tavalisel kodulaenul. Tavaliselt on refinantseerimislaenu intress ca 8-15% aastas, olenevalt laenuandjast. Leia soodsaim refinantseerimislaen siitsamast tänu Financer.com võrdlustabelile, kust leiad Eesti kõige olulisemad refinantseerimislaenud.
Kuidas käib laenu refinantseerimine Swedbankis, SEB-s, LHV-s ja Luminoris?
Kui tahad refinantseerida pangalaenu või tahad pangast saada refinantseerimislaenu, sõltub kõik konkreetse panga tingimustest. Küsi kindlast vastavast pangast, kas refinantseerimine on võimalik ning kui on, siis millised on täpsed tingimused.
Kas kodulaenu refinantseerimine on võimalik?
Refinantseerimislaen on mõeldud eelkõige väikelaenude tagasimaksmiseks. Kodulaenu refinantseerimine on keeruline küsimus, kuna tegemist on erilise laenuga, mille tingimused on samuti teistsugused. Kui tahad refinantseerida oma kodulaenu, võta kindlasti ühendust pangaga ja küsi panga laenunõustajalt abi.
