Maksimaalse laenusumma arvutamine

Autor  Viktoria Krusenvald

Uuendatud: september 7, 2024

Tahad võtta laenu? Alusta arvutamisest

Ükskõik, kas sul on mõttes võtta väikelaen või soovid osta kinnisvara kodulaenu abil, esimene samm, mille peaksid ette võtma enne laenutaotluse tegemist, on oma maksimaalse laenusumma arvutamine.

Miks see on oluline? Igal inimesel on teatud maksimaalne laenusumma, mida saaks iseenesest laenata ühest või teisest finantsasutusest.

Sinu isiklik maksimaalne võimalik laenusumma sõltub sissetulekust ja väljaminekutest ning tähendab sisuliselt seda, kui suure summaga oleksid sa maksimaalselt võimeline toime tulema.

See tähendab, et kui sa tead umbkaudselt, milline laenusumma on reaalne ja mõistad seda, kuidas laenuandjad vaatavad laenutaotluseid ning maksevõimekust, saad sa kohe esitada taotluse summale, mis on jõukohane ning ei pea pettuma eitava vastusega, mille põhjuseks on ebasobiva suurusega laenusoov.

Kuidas aga selgeks teha, milline on reaalselt sinu maksimaalne laenusumma? Alljärgnevalt räägime lähemalt, kuidas see väikese vaevaga välja arvutada.

40% reegel

Selleks, et teada saada, kui suur laenusumma tuleks kõne alla, pead sa kõigepealt arvesse võtma 40% reegli. 40% reegli põhimõte on lihtne:

Mõni laenuandja võib suhtuda asja isegi veel karmimalt: näiteks Swedbank on öelnud, et kohustused ei tohiks ületada 30-35% piiri.

Miks see aga oluline on?

40% reegel aitab vältida laenupuntrasse sattumist, kus sa ei jaksa laenumakseid tasuda. Kui juba praegu läheb pool sissetulekust laenumaksete alla ning sa võtaksid juurde uue kohustuse, on selge, et maksmisega tekiks raskuseid.

Isegi, kui sa oled isiklikult veendunud, et saaksid laenu tasumisega hakkama, ei ole ükski seaduspärane finantsasutus nõus raha väljastama kellelegi, kellel on juba suur hulk rahalisi kohustusi võetud.

Seda ei tasuks võtta kui midagi negatiivset – tegelikult aitab see vältida sul võlgnevusi ning on loodud sinu kaitseks.

Maksimaalse laenusumma arvutamine

Kui arvutad välja oma sissetulekute ja väljaminekute suhte, saad sa ühtlasi teada, kui suur võiks olla laenu kuumakse. Näiteks, kui su sissetulek on 1000 eurot ning sul on hetkel 200 euro ulatuses kohustusi, saaksid sa endale lubada kuni 200-eurose kuumaksega laenu.

Pea meeles, et sa peaksid jääma 40%-st allapoole, sest nii on kindlam võimalus, et sul ei teki laenu tasumisega probleeme.

Nüüd, kus sa tead, kui suur võiks olla kuumakse, saad sa välja selgitada, kui suur summa ja milline laenuperiood tuleks kõne alla.

Mida pikem on laenuperiood, seda madalam on kuumakse, kuid mida kiiremini laenu tasutud saad, seda kergem on edasi toimetada. Muidugi sõltub laenusumma ka sellest, mida sa soovid laenuga saada: kas soovid osta autot, võtta kiirlaenu, taotleda kodulaenu vms.

Esimese sammuna võid vaadata sellesama lehe ülaosas oleva pisikese võrdlustabeli kaudu, millised on Eesti laenuandjate pakkumised.

Kuna Financer.ee andmebaasis on aga toodud välja madalaimad võimalikud kulukused ja laenuandjad võivad teha personaalseid pakkumisi, tasuks lähemalt uurida huvipakkuva laenuandja kodulehte.

Mis puudutab aga laenusumma arvutamist, siis pärast huvipakkuva laenuandja leidmist ja tema kodulehele minemist, saad kasutada laenuandja lehel olevat kalkulaatorit, et näha, milline summa ja periood sobiks sinu soovitud kuumaksega.

Mõned näited (ülaltoodud näite põhjal):

• Bigbanki väikelaenu kuumakse jääb näiteks alla 200 euro isegi siis, kui soovid 8000 eurot ja 60 kuuks. Kui tahad Bigbanki väikelaenu 12 kuuks, saaksid taotleda näiteks 2000 eurot – sel puhul jääb ka igakuine makse alla 200 euro.
• Swedbanki kodulaenu kuumakse jääks alla 200 euro siis, kui taotleda näiteks 50 000 eurot 30 aastaks.
• Coop Panga remondilaenu saaks taotleda 2 aastaks lausa 4000 eurot.
• Credit24 krediidikonto limiit võib olla isegi 3900 eurot, seda 36 kuuks.
• Mogost saaks osta kuni 5900 eurot maksva auto, kui oled nõus tasuma kuumakseid 72 kuud.

Nagu näed, on variante mitmesuguseid, kuid kui sa tead, milline kuumakse oleks vastuvõetav, on tunduvalt lihtsam välja arvutada, kui suur laenusumma tuleks üldse kõne alla.

Nii saad esiteks vältida, et pangalaenu vastus on negatiivne ja saad samas ka ise rohkem kindlustunnet, kuna oled asja korralikult läbi mõelnud.

Laenukalkulaator tuleb appi

Veel üks kasulik abimees, mis aitab sul enda jaoks selgitada välja laenusummasid, on meie laenukalkulaator.

Ehkki meie laenukalkulaator ei pruugi vastata täpselt erinevate laenufirmade pakkumistele (kuna laenuasutused ja pangad küsivad ka muid lisatasusid peale intresside), aitab see sul teada saada umbkaudse laenusumma.

Sisuliselt võid seega kasutada meie laenukalkulaatorit kui maksimaalse laenusumma kalkulaatorit. 

Vali liuguritest intressimäär, laenuperiood, laenusumma ning vali ka see, millise maksegraafikuga on tegemist (see on tavaliselt laenuandjatel kodulehel ka kirjas).

Pärast liuguritel summade valimist näidatakse sulle automaatselt kalkulaatori all umbkaudseid summasid. Kalkulaator näitab ka maksete suurust, mis aitab sul hinnata valitud summa sobivust oma eelarvega.

Kokkuvõtteks: mida peaksid meeles hoidma?

Pika jutu lõpetuseks, siin on peamised asjad, mida peaksid silmas pidama:

Selline lähenemine laenamisele võib olla uudne ja natuke harjumatu, kuid miski ei aita paremini vältida võlgnevusi ja probleeme kui eelnev põhjalik planeerimine, seda eriti juhul, kui tahad laenata suuremat summat.

Laenamine ei pea olema nö kuradile sõrme andmine. Vastupidi – see võib aidata sul oma elujärge teatud olukordades parandada, aga ainult siis, kui teed seda vastutustundlikult.

Võrdle laenusummasid, mõtle oma maksevõimekusele ja tee nutikas laenuotsus!