Mis on faktooring?
Faktooring on põnev finantsteenus, mis sisuliselt tähendab seda, et sa müüd oma arve faktooringupakkujale, kes seejärel saab arve summa hoopis sinu kliendilt.
Sa justkui vahetad ära makse saaja – sina saad oma arve summa kätte kohe täna ilma, et peaksid ootama maksetähtaega ning faktooringupakkuja saab arve tähtaja saabumisel sinu kliendi käest raha.
Traditsiooniline faktooring töötab avansipõhimõttel: pank annab sulle “avansina” arve summast 70-90% ning kui arve summa saadakse kliendilt kätte, saad sa ülejäänud “reservsumma” samuti kätte, miinus teenustasu, mis pank on faktooringule sätestanud.
Faktooring on hea teenus neile ettevõtetele, kellel on pikkade tähtaegadega arveid ning kelle rahavood on pidevalt “kinni”, sest tuleb oodata arvete tasumist.
Eriti levinud on faktooring ettevõtete seas, kes tegelevad riigihangete või ekspordiga.
Kiire nipp: leia faktooring furo kaudu
“furo” on sisult laenuvõrdlus ettevõtjale – selle vahendusel saad saata oma taotluse, et saaksid suisa 20+ laenupakkuja vastuse. furo vahendusel saad taotleda ka faktooringut.
Miks faktooringut kasutada?
Faktooring sobib hästi eelkõige siis, kui su ettevõttel on probleeme arvetega, mille tähtajad on liiga pikad ning seetõttu kannatavad ettevõtte rahavood. Siin on veel mõned põhjused, miks faktooring võib sinu ettevõttele sobida.
Stabiilsemad rahavood
Raha ei ole arvete all kinni, vaid saad kiirelt raha kätte ning edasi tegutseda oma tööga. Enamus faktooringupakkujaid kannavad raha sinu arvelduskontole samal päeval, mil arve neile saadetakse.
Kui tegeled hooajalise tööga, ei teki niimoodi “auke” käibevahendites.
Pikemad maksetähtajad
Faktooring võimaldab määrata arvetele pikemaid maksetähtaegu, mis võib olla eelistatud klientide poolt. Samas ei pea sa ise kannatama ega kaua ootama raha pakutud teenuse eest.
Võimalus arendada firmat kiiremini
Tänu vabanenud käibevahenditele saad tasuda palku ja alustada uusi projekte kiiremini ilma, et peaksid ootama arve tasumist mitu kuud.
Ei pea ise arvetel “järel jooksma”
Sa saad hallata oma arveid paremini ning pisut “distsiplineerida” kliente. Kui klient näeb, et tehingus on veel kolmaski pool – pank või faktooringupakkuja – võib see ärgitada klienti kiiremini maksma.
Faktooring vs arvete rahastamine
Faktooring ja arvete rahastamine võivad mõnes kontekstis olla pisut erinevad teenused.
Faktooringu all mõeldakse pangafaktooringut, millega rahastatakse arved automaatselt.
Arvete rahastamise teenuse puhul saab aga rahastada ka üksikuid arveid ja seda igal ajal – pole siduvat lepingut.
leping on siduv ja selle avamine võtab üsna palju aega;
tasuda tuleb lepingutasu (mis on üsna kõrge);
rahastatakse avansina 70-90% arvest, ülejäänu jääb reservi seni, kuni arve tasutakse faktooringupakkujale;
faktooringusse lähevad kõik arved.
Klassikaline faktooring:
enamus arvete rahastamise teenuse pakkujaid võimaldavad väga kiiret registreerumisprotsessi;
pole lepingutasusid ega siduvat lepingut;
rahastatakse 100% arve summast, tasuda tuleb vaid arve käsitlustasu (st teenustasu);
saad ise valida, milliseid arveid rahastada.
Arvete rahastamine:
Kuidas faktooring töötab?
Faktooringu peamine põhimõte on lihtne: sa pead sõlmima faktooringuteenusega lepingu ning edaspidi saad faktooringupakkujale edastada oma müügiarved, mille summa sulle seejärel tasutakse. Klient maksab arve kinni faktooringupakkujale.
Kui rääkida faktooringuprotsessist samm-sammult, siis see näeb välja umbes selline:
Paku teenust ja väljasta arve
Sa esitad müügiarve üheskoos loovutusmärkega ning paned arvele kirja faktooringupakkuja pangakonto andmed. Sa saadad selle arve kliendile ja faktooringuandjale.
Saad raha kätte faktooringupakkujalt
Faktooringupakkuja vaatab arve ja kliendi üle, kinnitades, et klient on maksejõuline. Seejärel makstakse sulle kokkulepitud summa (enamasti 70-90% arve summast), enamasti samal päeval, mil arve saatsid.
Kõigest arvestatakse maha intress ja arve käsitlustasu, vastavalt sellele, milles lepingus kokku sai lepitud.
Ostja maksab arve faktooringupakkujale
Ostja tasub väljastatud arvel oleva summa faktooringupakkuja pangakontole. Sina ei pea rohkem asjaga tegelema – sa oled “loovutanud” oma arve faktooringupakkujale, kes tegeleb asjaga ise edasi.
Milliseid arveid saab rahastada?
See, milline peab olema müüdav arve, sõltub suuresti konkreetsest faktooringupakkujast.
Kõige tüüpilisemad tingimused on järgnevad:
- teenus/kaup peab olema tarnitud;
- arve maksetähtpäev peab olema tulevikus (enamasti maksimaalselt 90 päeva);
- eraisikutele väljastatud arveid ei rahastata;
- arvele on pandud ka loovutusmärge, mis teeb selgeks, et arve on loovutatud faktooringupakkujale;
- müüja ja arve tasuja ei tohi olla omavahel seotud;
- tavaliselt tuleb arvega kaasa panna ka hinnapakkumine, kauba üleandmise-vastuvõtmise akt vms;
- ka maksja tausta kontrollitakse ning enamasti on selgelt paika pandud tingimused maksjale: näiteks minimaalselt 500 000-eurone käive, ettevõtte vanus vms.
Kuidas hoida kokku 495,00 € laenukulult
4 000,00 € laenu kulukuse erinevus 90 päeva kohta on 495,00 €.
Kust leida faktooring?
Üks hea variant, kuidas leida faktooring kiiresti, on kasutada furo teenust.
furo on Äripäevaga seotud lihtne laenuvõrdlusteenus ettevõtjatele – selle vahendusel saad taotleda kas ärilaenu või hoopis faktooringut.
Mis muudab furo eriliseks, on fakt, et selle kaudu saad ühe taotlusega ligipääsu 20+ ärilaenuandjale.
furo partnerite hulgas on näiteks Clementer, Hoovi, Credit.ee, Evergreen, Svea Finance jpt.
Klõpsa allolevale nupule, et tutvuda furo teenusega lähemalt ja taotle faktooringut kiirelt ühes kohas.
Faktooringu alternatiivid
Kui ettevõttel on rahanappus, siis ei pruugi faktooring alati olla parim valik.
Alternatiivina tasub uurida klassikalist ärilaenu, väiksemate vajaduste jaoks väikelaenu või mõelda hüpoteeklaenule, ehkki see variant ei pruugi olla igale ettevõttele parim valik.
- Tagatiseta ärilaen – Tüüpiline tagatiseta väike ärilaen võib olla mõnel juhul parem alternatiiv. Credit Invest Ärilaen.ee annab näiteks ärilaenu vaid juhatuse liikme käendusel.
- Väikelaen ettevõttele – Kui sa ei taha konkreetselt ärilaenu võtta, võid uurida ka tagatiseta väikelaenu. Paljud ettevõtted annavad väikelaenu ettevõttele ning seda jällegi juhatuse liikme käendusel.
- Hüpoteeklaen – Kolmas ja kõige ohtlikum variant on hüpoteeklaen. Kui ettevõtte nimel on kinnisvara, ei ole see kõige halvem variant, kuid ohtlikuks muutub olukord siis, kui kasutad isiklikku kinnisvara. Seega tasub seda varianti kaaluda eriti hoolikalt – oma isiklikku kinnisvara ei tasu ohustada.
Korduma kippuvad küsimused faktooringu kohta
Millised on Eesti pankade faktooringu tingimused?
Enamus Eesti suurpanku pakuvad klassikalist faktooringut, mis tähendab seda, et pank rahastab sinu müügiarveid pidevalt, mitte lihtsalt üksikute arvete kaupa. Kõik arved faktooritakse automaatselt ning sina saad teatud summa arvete eest, tüüpiliselt umbes 70-90% arve summast.
Pankade pakutav faktooring on tavaliselt tunduvalt kõrgemate tingimustega ning sobib eelkõige ettevõtetele, kellel on pidevalt suuremaid arveid (näiteks ekspordiarved) ühele teatud kliendile.
- Swedbank faktooring: summa alates 35 000 eurot, finantseeritakse kuni 90% arve summast. Kui soovid üksikuid arveid rahastada, siis selle jaoks on Swedbankil olemas arvete rahastamise teenus, mille vahendusel võib rahastada 1000-100 000-euroseid arveid ning seda kas või ühekaupa.
- SEB faktooring: limiit minimaalselt 13 000 eurot, finantseeritakse 70%–90%. SEB-s saab kokku leppida faktooringulimiidi ja kindla limiidi iga kliendi kohta ning selle limiidi ulatuses rahastab SEB kõik arved, mis antud kliendile esitati. Üksikuid arveid rahastada ei saa.
- LHV faktooring: LHV faktooringu limiit on minimaalselt 100 000 eurot. See tähendab, et LHV pole niivõrd sobiv väiksematele ettevõtetele.
- Luminor faktooring: lepingulimiit minimaalselt 50 000 eurot, avansimäär maksimaalselt 90%.
Kui kallis on arvete faktooringu kasutamine?
Faktooring toob tavaliselt kaasa kaks kulu: lepingutasu ja arve käsitlustasu. Pangad küsivad tavaliselt lepingu sõlmimise tasu, mis on enamasti 1% lepingulimiidist. Sellele lepingutasule lisandub veel arve käsitlustasu (iga arve kohta), mis on pankades enamasti 0,1%–1% arve summast.
Üks soodsam alternatiiv on kasutada lihtfaktooringut nagu seda pakuvad Investly ja Factor. Taolised faktooringupakkujad tegutsevad arvete rahastamise põhimõttel, rahastades üksikuid arveid ning küsides üksnes arve käsitlustasu. Investlys on näiteks arvepõhine teenustasu 1,65-2,6% 30-päevase müügiarve väärtusest.
Näide lihtfaktooringu hindadest:
- Investly: 1000-eurone arve 30-päevase perioodiga – saad kätte umbes 982 eurot;
- Factor: 1000-eurone arve 22-30-päevase perioodiga – saad kätte 979 eurot.
Kas riigihangete arveid saab faktooringuga rahastada?
Jah, saab küll. Nõude loovutamine ei mõjuta kuidagi ning see ei ole keelatud ka riigihanke seaduses, seega on faktooring hea variant kõigile, kes osalevad ka riigihangetel.
Mis vahe on regressiga ja regressita faktooringul?
Lihtsustatult öeldes viitavad need kaks liiki sellele, kas faktooringusse antud müügiarvega seotud risk läheb faktooringupakkujale üle või kannab riski müüja ise ehk sina:
- Regressiga faktooring – kui arve, mille sa andsid faktooringusse, ei saa tasutud, on faktooringupakkujal õigus arve sulle tagasi müüa. See tähendab, et sa pead raha tagasi maksma faktooringupakkujale, kui klient ei maksa arvet ära.
- Regressita faktooring – selle variandi puhul läheb arve omandiõigus üle faktorile. See tähendab, et sinu vastu pole mingeid nõudeid ning saad “vabalt hingata”.
Milles peitub faktooringu “konks”?
Faktooring võib esialgu tunduda nö liiga hea, et tõsi olla, kuid faktooringu peamine konks on sellega seonduvad teenustasud. Kui loovutad arve faktooringupakkujale, ei saa sa 100% arve summast endale kätte. Enamjaolt saad maksimaalselt 90% arve summast, pluss kogu protsessis tuleb tasuda ka teatud tasusid. Lõpuks võib see tähendada, et näiteks 1000-eurose arve korral saad kätte 850-900 eurot.
Kui sul ei ole just kiiresti raha vaja, ei ole faktooring kõige optimaalsem lahendus, kuna lõppude lõpuks loovutad siiski osa arve summast faktooringupakkujale. Faktooring on mõeldud eelkõige neile, kellel on hädasti vaja arve summa kätte saada kohe ja pole võimalik oodata näiteks 3 kuud arve tasumist.
